Что будет если не отдать микрозайм

Но что же ждет должника, решившего не отдавать микрозайм? Здесь, надо быть готовым к тому, что пострадает не только Ваша кредитная история, но и репутация, а действия кредитной организации будут следующими:

• Постоянные звонки и смс сообщения с требованием вернуть долг;
• Беседы с Вашими родственниками, знакомыми, коллегами по работе и друзьями;
• Гневные сообщения в социальных сетях должнику и его друзьям;
• Судебный иск (в случае проигрыша, Вам придется не только оплатить основную сумму долга, набежавшие проценты, но и судебные издержки).

Если подключатся коллекторы, а это случается в 90% таких случаев, то ситуация будет еще менее приятной. Увы, но как известно из СМИ, не все коллекторские агентства ведут свою деятельность добросовестно, и здесь можно ожидать такого:

• Звонки с угрозами на домашний и рабочий телефон ( о том, как с этим бороться, мы писали здесь);
• Визиты по месту жительства в неурочный час с требование вернуть долг;
• Докучание соседям порча подъезда и имущества с целью повлиять на должника;
• Угрозы физической расправы, как самому должнику, так и его ближайших родственников.

Все эти меры, призваны вывести нерадивого клиента из зоны комфорта и создать ему максимальные неудобства, чтобы возврат долга показался избавлением от проблем и заветной целью.

Неоплата по уважительной причине

Приведем несколько «уважительных» причин позволяющим можно не платить займ законно:

• Сложное заболевание, повлекшее продолжительное лечение. В это случае, можно предоставить МФО справки, подтверждающие Ваш больничный и как следствие невозможности оплаты.
• Потеря работы.
• Несчастный случай итогом которого стала нетрудоспособность.

При разбирательстве в суде или объяснений с полицией или коллекторами, что Вы не мошенник, документы и справки подтверждающие вашу недееспособность по одной из указанных причин, может стать спасательным кругом.

В 2019 году вступят в силу поправки к закону о микрозаймах позволяющих не платить по займу, взятому в нелегальных МФО. О том, как отличить легальные МФО от нелегальных, читайте тут.

Советы должникам — как не платить займ в МФО законно

Мы пообщались с человеком, который в разные периоды времени имел до 10 оформленных микрокредитов в нескольких микрофинансовых организациях. Вот его советы тем, кто не знает, как не платить микрозайм взятый по интернету.

Ситуация первая — платить не собираюсь

Если у Вас нет намерений возвращать долг, и Вы хотите дотянуть до срока исковой давности, который составляет 3 года с даты предполагаемого погашения, действовать нужно следующим образом:

• Прекратить контакты с коллекторами и представителями микрофинансовых организаций. Установите приложение Антиколлектор, это позволит блокировать нежелательные входящие звонки с занесением номеров в черный список.

Важно! Запись любого телефонного звонка, в котором Вы согласились с существующим долгом, начинает отсчет срока исковой давности заново.

• Не стоит делать платежей, хоть 100, хоть 500 рублей. Как только Вы совершите платеж, срок исковой давности (СИД), запустится сначала с даты платежа.
• Выждать срок 3 года. Личный опыт, показывает, что многие МФО пропускают эти сроки, но есть и те, кто подает в суд.

Действуя, как описано в первой ситуации, заемщик должен быть готов к атакам коллекторов, пусть не по телефону, так через социальные сети или знакомых. Чтобы ни сдали нервы, заемщику поможет общение на форумах должников. Старожилы, дадут совет, научат хитростям, как вести себя в той или иной ситуации, поделятся ссылками на полезные сайты.

Ситуация вторая — отдам по возможности

Если Вы, не знаете или не имеете возможности оплатить микрозайм в ближайший срок, но при этом все же планируете вернуть долги при первой возможности, действовать нужно так:

• Ни в коем случае не скрывайтесь от сотрудников МФО или коллекторов, как в первом случае. Всегда отвечайте на телефонные звонки, исключением будет хамство и угрозы со стороны взыскателей, в этом случае, кладите трубку.
• Просите о реструктуризации, отсрочке платежей, заморозке начисляемых процентов. У части организаций, есть специальные программы по реструктуризации микрозаймов и они могут пойти на встречу.
• Воспользуйтесь сервисами по выкупу долгов «Доброкасса.ру» и «СЭП», которые помогут уменьшить сумму долга перед кредиторами и снизить ежемесячные выплаты.

Совет! Если все сроки вышли и не платить законно невозможно, можно воспользоваться рефинансированием микрозайма, т.е. взять займ под меньший процент и погашать предыдущий.

Как видите даже в сложной ситуации, можно найти решение. И вопрос о том, что делать если нечем платить, решается чтением отзывов о той или иной кредитной компании, её действиях в отношении должников. Далее остается только следовать одному из предложенных сценариев, в зависимости от целей, которых Вы хотите добиться.

Вырабатываем правила поведения с взыскателями

Вступивший с 1 января 2017 года закон ФЗ-№230 «О коллекторах», гласит, что взыскивать задолженность может осуществлять только кредитор или специальная организация (коллекторское агентство) включенное в государственный реестр.

МФО, может заключить только один договор по взысканию долга применительно к заемщику и только с одним коллекторским агентством. В течение срока данного договора, когда деятельностью по взысканию долга занимается коллектор, микрофинансовая организация не может заниматься взысканием того же долга.

Простыми словами, пока действует агентский договор, МФО не вправе даже звонить заемщику, не говоря уже о визитах домой или на работу.

Для правильного поведения с коллекторами. Следует прочитать выше указанный закон, который регламентирует порядок взыскания задолженности (число звонков, смс сообщений, визитов в день, неделю, месяц, в также их время) и так далее.

Ответственность по просроченным микрозаймам

Гражданско-правовая ответственность

Если вы взяли микрозайм, возникает обязанность его вернуть, неисполнение этой обязанности дает МФО право

• требовать долг во внесудебном порядке: в рамках закона;
• обратиться в суд и принудительно взыскать долг через приставов.

Заметьте, сами МФО не имеют права на принудительные меры — забрать имущество или арестовать счет они не могут. Когда МФО обращается в суд за взысканием просроченного микрозайма, должник отвечает по микрозаймам своей собственностью, за исключением квартиры и объектов из ст. 446 ГПК РФ.

Например. МФО обратилась к мировому судье или в районный суд, просудила задолженность по микрозайму. Далее она передает приказ или исполнительный лист в ФССП и возбуждает производство. Вашими доходами и имуществом будут заниматься судебные приставы.

В 2021 санкции и штрафы от МФО строго ограничены. Какой бы ни была просрочка, переплата по микрозайму не может превышать 150% суммы долга. То есть если вы заняли 100 тысяч рублей, максимум, сколько МФО сможет потребовать — 250 тысяч, где 100 тысяч — сам долг, и 150 — проценты, пени, штрафы, комиссии и любые другие доп. платежи.

Уголовная ответственность

МФО часто грозят неплательщикам ответственностью по ст. 177 УК РФ, злостная неуплата кредита. Например, гражданин получил микрозайм и уклоняется от погашения, скрывает деньги от приставов.

За долг по микрозайму не грозит уголовная ответственность. Чтобы следователь возбудил уголовное дело, ущерб должен составлять от 2,25 млн. рублей. В МФО у граждан не бывает таких долгов — сумма микрозайма ограничена 1 миллионом рублей. Если долг меньше, нет состава преступления, соответственно, дело даже не начнут.

Не бойтесь обращаться в полицию или прокуратуру, если сотрудники МФО нарушают законодательство, пытаясь принудить вас вернуть деньги. В особенности, если денег у вас нет. Некоторые их действия тянут на вымогательство, угрозу жизни и здоровью — полиция поставит агрессоров на место.

Что будет за долги в микрозаймах?

При просроченных микрозаймах в первую очередь стоит готовиться к звонкам и психологическому прессингу. Сотрудники МФО постараются сделать все ради возврата просроченного займа.

Разберемся, что делать и как бороться с этим «проклятьем».

Если вам начали звонить из МФО.

Нужно для начала убедиться, что соблюдаются нормы закона № 230-ФЗ о взыскании долгов с физических лиц. Закон регулирует правила взаимодействия с должниками.

Большинство людей думает, что его нормы касаются только коллекторов, но это не так. Закон в равной степени распространяется и на коллекторов, и на МФО, которые занимаются выбиванием долгов.

В рамках взыскания просроченных долгов МФО могут:

• звонить не больше 2 раз в неделю и не чаще 1 раза в сутки;
• писать СМС-сообщения до 4 раз в неделю;
• наносить визиты и встречаться с вами не чаще 1 раза в неделю.

Все взаимодействие должно осуществляться строго в дневное время: с 8 до 22 часов по будним дням и с 9 до 20 часов по выходным и праздникам.

Что конкретно нужно делать: писать жалобы, если требования МФО перерастают в угрозы и шантаж, если вежливый тон не выдерживается. Пожаловаться можно в Центробанк, в ФССП и даже в полицию.

Что делать и чего ожидать: пишем возражения на приказ (это и есть заявление на отмену). В них указываем, что не согласны с долгом — причины и доказательства расписывать не нужно. Направляем его заказным письмом в мировой суд. Далее приказ отменяют, и кредитор может обратиться в районный суд.

О дате и месте судебного заседания придет повестка. Тогда вы сможете подать ходатайство о снижении пеней по ст. 333 ГК РФ. В любом случае это хороший шанс снизить общий размер задолженности.

Права коллекторов и и МФО при взыскании долга

Что конкретно надо делать: при общении требуем представиться и назвать ООО, на которую работает взыскатель. Проверяем, внесена ли она в реестр ФССП — к счастью, эти данные есть в публичном доступе. Далее проверяем, соблюдают ли коллекторы в общении нормы № 230-ФЗ.

Если с их стороны идут какие-то нарушения — обращаемся в ФССП, в Роспотребнадзор, в ЦБ и в правоохранительные органы (в том числе в прокуратуру). Дополнительно можно подать жалобу в Национальную Ассоциацию профессиональных коллекторских агентств.

Как запретить звонки коллекторов и МФО?

Если прошло 4 месяца с начала просрочки, у вас возникает право отказаться от дальнейшего общения с коллекторами и МФО.

Для этого напишите заявление на отказ от взаимодействия и отзыв обработки персональных данных и направьте документы заказным письмом по адресу кредитора.

Как только коллекторы и МФО получат отказ от взаимодействия, они обязаны прекратить звонки и визиты, сообщения в соцсетях и мессенджерах — останутся только официальные претензии по почте.

Как работают судебные приставы с просроченными задолженностями?

Если у вас есть просроченные микрозаймы, в МФО рано или поздно обратится в суд или продаст долг коллекторам (которые тоже вправе судиться).

Далее начнется исполнительное производство, и приставы будут взыскивать деньги принудительно.

• Если вы работаете — постановление ФССП придет работодателю или в банк, где вы получаете зарплату. Каждый месяц с вашего дохода пристав будет снимать по 50% в пользу МФО (пока долг не закроется).
• Если у вас есть деньги на счетах — их спишут в пользу взыскателя в полном объеме (за исключением защищенных выплат по ст. 101 № 229-ФЗ).
• Если вы передавали имущество в залог МФО — его отберут по требованию взыскателя.
• Если у вас есть имущество — его арестуют и, возможно, заберут для продажи. Тут работает принцип соразмерности — у вас не заберут квартиру за 20 тыс. рублей просроченного микрозайма, но, вполне вероятно, заберут ноутбук или робот-пылесос.
• Если сумма задолженности более 30 тыс. рублей, то судебные приставы введут ограничение на выезд за границу, временно лишат водительских прав.

Конечно, стоит перечислить и «неофициальные» последствия:

• МФО и коллекторы начнут звонить по месту работы. Это незаконно. Такие звонки нужно сразу пресекать — уведомить о ситуации руководство коллекторского агентства и подать жалобу в ФССП. Если закон не соблюдают МФО, то жалуемся в ЦБ, если это коллекторы — то в ФССП.
• Придется забыть о новых кредитах, поскольку испорчена кредитная история. Это закроет путь к «серьезным» кредитам: потребительское кредитование на большие суммы; ипотечные кредиты и ссуды на предпринимательскую деятельность.

Частые телефонные разговоры с коллекторами и сотрудниками МФО — больше психологическая проблема, но не стоит тратить время на выяснение отношений. Взыскатели любят «продавливать» должников, это добавляет стресса.

• Если у вас есть возможность рассчитаться, попросите о рассрочке, согласуйте график оплаты.
• Если платить нечем — отправляйте их в суд, затем долг будет по мере возможности взыскивать пристав. Если денег и имущества нет, пристав окончит дело, и у вас появится право на бесплатное списание долгов через МФЦ.

Пример из жизни

Все зависит от обстоятельств. Например, 35-летний Анатолий не работает, иногда подрабатывает неофициально. Анатолий в прошлом году работал, но из-за ковида его уволили, в 2021 городе работы нет. За это время успел взять 3 микрозайма по 50 тысяч, но с процентами должен больше 250 т.р. Отдавать микрозаймы нечем.

Одна МФО продала долг коллекторам, две другие обратились за приказами и возбудили производства.

Приставы тщательно проверили доходы Анатолия, условия его проживания и имущество, которым он владеет. Они даже посещали на дому, но ничего особенного найти не удалось. Живет человек скромно — в квартире только необходимая мебель и техника, да планшет, взятый в аренду у приятеля (Анатолий показал документы). Доходов нет, на банковском счете минус.

Через 3 месяца приставы закрыли производства. Анатолий подал на банкротство в МФЦ. Он спишет долги по микрозаймам, а заодно просрочку по ЖКХ через 6 месяцев — бесплатно и законно.

Деятельность коллекторов и МФО регулируется положениями № 230-ФЗ. Он устанавливает нормы общения с должниками, ограничения и лимиты. Если взыскатели выходят за эти рамки, они нарушают закон.

У вас появляется право жаловаться: в полицию — при угрозах или агрессивных действиях, в ФССП — при частых звонках, агрессивном общении, непредоставлении документов. Если МФО накручивает проценты, не закрывает долг, меняет условия — поможет Финансовый омбудсмен.

Куда обращаться в вашей ситуации, где взять образцы заявлений, читайте в статье жалоба на МФО или просто спросите у нашего юриста. Консультации по телефону — бесплатны.

Ответственность при банкротстве

У граждан РФ есть право на банкротство, которое позволяет избавиться от долговых претензий по просроченным микрозаймам. Обратиться в арбитражный суд может:

• должник — когда должен более 300 тысяч рублей, и платить ему нечем;
• кредитор. Для кредиторов установлены ограничения: требовать банкротства физического лица МФО вправе, если задолженность превышает 500 тыс. рублей, а оплата по микрозайму отсутствует 3 месяца.

На практике МФО никогда не обращаются за банкротством физ. лиц, но участвуют в процедуре, которая началась по инициативе самого должника или банка.

Финансовый управляющий проверит ваше финансовое и материальное положение и причины банкротства. Иногда случается так, что человека признают банкротом, но долги ему не списывают — если гражданин вел себя недобросовестно и скрывал доходы или имущество, надеясь избавиться от долгов без потерь.

Например, к неправомерным действиям относятся:

• сокрытие имущества и сведений о том, где оно находится;
• чинение препятствий в работе финансового управляющего.

Интересно, что к неправомерным действиям относится и неподача человеком заявления о признании банкротства, если просрочка достигла 500 тыс. рублей, а оплата отсутствовала дольше 3 месяцев. За бездействие предусмотрен штраф в размере 1-3 тыс. рублей.

Уголовная ответственность при банкротстве применяется, если кредиторам причинен ущерб на сумму от 2,25 млн. рублей. В остальных случаях применяется административная ответственность с небольшими штрафами. Это редкий случай, обычно граждане сотрудничают с финуправляющим, честно сообщают о своей собственности, и спокойно списывают долги.

Могут ли посадить за долги в МФО?

Уголовная ответственность за неуплату кредита или микрозайма наступает только по решению суда. Работники МФО и даже МКК часто грозят должникам уголовным делом по ст. 177 УК РФ — уклонение от уплаты задолженности.

По ст. 177 УК РФ, если человек злостно уклоняется от возврата кредита, предусмотрено наказание от штрафов на 200 тыс. рублей до лишения до 2 лет.

Долги по микрозаймам и микрокредитам не подпадают под действие уголовного законодательства — здесь нужен крупный ущерб более 2 миллионов 250 тысяч рублей перед одним кредитором. То есть если у вас есть несколько займов в разных МФО, и вы никому не платите, уголовное дело не возбудят.

Это не значит, что можно не платить — за обман пристава и уклонение от явки будет административный штраф. Законным выходом будет объявление банкротства. Копить долги, бегать от приставов или получать деньги по поддельным справкам — риск получить обвинение в недобросовестности или мошенничестве.

Про мошенничество

Иногда микрофинансовые организации пугают еще одной разновидностью уголовной ответственности — ст. 159 УК РФ, которая предусматривает наказание за мошенничество. На практике она применяется редко — когда человек набрал займов по поддельным документам или, к пример получил 20 микрокредитов в один день, снял деньги и уехал из страны.

То есть платить он и не собирался.

В качестве примера стоит представить дело Мосгорсуда, где гражданку Мамедову приговорили к 1,5 годам условного лишения свободы за массовое мошенничество. Она брала кредиты и микрозаймы по поддельному паспорту, и в результате обманула несколько банков и МФО.

Вас не посадят, если вы не платите долги из-за ухудшившейся финансовой ситуации.

Беспокоят МФО за просроченные микрозаймы, и пугают уголовной ответственностью? Позвоните нам. Мы защитим вас от произвола, поможем свести общение до официальной переписки и при необходимости избавим от долговых обязательств через официальную процедуру банкротства.