Овердрафт простыми словами

Итак, овердрафт — это перерасход. А если сказать еще попроще, это списание денег с вашей карты в количестве, немного превышающем остаток на вашем счету. Чаще всего данный термин применим при использовании не кредитной, а дебетовой карты. А если быть еще точнее — зарплатной карты.

Мы все привыкли, что с зарплатной картой мы можем потратить на покупки ровно столько денег, сколько лежит на вашем счету. Это действительно так, если у вас не подключена услуга овердрафта.

Только представьте: вы приходите в магазин, на вашей карте 6 тысяч рублей, а там на вешалке — то самое, идеальное платье. Или же на полке лежит шуруповерт, который вы так давно искали. И стоит ваша мечта всего лишь 10 тысяч рублей.

Раньше бы у вас не оставалось иного выхода, как уйти из магазина в расстроенных чувствах. Теперь же, при условии овердрафта, недостающую сумму вам одолжит банк. Это значит, что 6 тысяч рублей вы оплатите собственными средствами, а 4 тысячи рублей будут заемными.

Конечно, банк поможет вам не просто так, а за процент. Для него это один из способов получить дополнительную прибыль.

Овердрафт похож на услугу «обещанный платеж» у мобильных операторов. Главное — долг должен быть вовремя погашен. Банк идет на такие льготы для наиболее лояльных клиентов.

В чем отличие овердрафта от кредита?

Данная услуга очень напоминает кредит, но все же имеет некоторые отличия от него. Зато в полной мере можно считать ее кредитом доверия банка к своему клиенту. Банк дает деньги в долг только тем, кто точно вернет их вовремя и со всеми причитающимися процентами.

Отличие №1 — срок предоставления. Ипотека выдается часто на десятки лет, потребительский кредит обычно выплачивают не менее года. А срок возврата по овердрафту стандартно не превышает 30–50 дней.

Отличие №2 — размер. В кредит вы можете получить несколько сотен тысяч или даже миллионов рублей, даже при условии довольно скромной заработной платы. В данном же случае размер займа никогда не будет превышать сумму поступлений на счет в течение одного или двух месяцев.

Причем будет рассчитана средняя ежемесячная сумма поступлений, не будут учитываться «нестандартные» крупные разовые притоки денежных средств.

Отличие №3 — процент. Процентная ставка по данной услуге значительно превышает кредитную. Но из-за небольшого размера займа и быстрого срока возврата переплата не кажется настолько пугающей.

Отличие №4 — срок возврата денежных средств. Долг по овердрафту будет погашен незамедлительно при поступлении денежных средств на счет. А для кредита обычно выделяется определенная дата, в которую произойдет списание.

Условия предоставления и размер лимита

Каждый банк устанавливает свои лимиты овердрафта. Одни организации, например Альфа-Банк, одобряют 30% от ежемесячных поступлений. Другие, такие как Росбанк, предоставляют твердую денежную сумму независимо от дохода.

Обратите внимание, что помимо основных процентов по овердрафту вам могут быть подключены дополнительные услуги (комиссия при снятии наличных, ведение кредита и другие). Внимательно читайте договор и обговаривайте все непонятные моменты.

Банки предъявляют минимальные требования к своим клиентам, желающим получить эту услугу.

Вы можете пользоваться овердрафтом, если имеете постоянное место работы в течение определенного периода времени (каждая организация устанавливает свои сроки) и не имеете долгов перед банком.

Вы должны быть прописаны и работать в регионе, входящем в зону обслуживания банка. Также от вас потребуется паспорт и заявление. Договор заключается на срок 6-12 месяцев. Потом необходимо повторно подать заявление.

Соглашаться или нет

Как и любая финансовая услуга, овердрафт имеет плюсы и минусы. Он будет полезен, если возникли финансовые трудности и срочно нужны деньги. Но если пользоваться лимитом ежемесячно, то плата за проценты станет ощутимой.

Не всегда получается контролировать свои расходы, особенно если вы знаете, что есть запасные средства. Сразу хочется купить вещи или технику, которые не могли себе позволить ранее. В этом случае всегда помните, что деньги придется вернуть со следующей зарплаты.

Нестабильность финансового положения также заставляет усомниться в целесообразности овердрафта. К сожалению, сегодня многие попадают под сокращения или уходят по собственному желанию. Не тратьте лимит, если не знаете, откуда брать деньги на его погашение.

Чтобы лучше ознакомиться с этой услугой и понять, что такое овердрафт, посмотрите видео с комментариями финансового консультанта:

Удачи вам! До скорых встреч на страницах блога KtoNaNovenkogo.ru

Эта статья относится к рубрикам:

Комментарии и отзывы (2)

Лучше выбирать карты, в условиях пользования которыми указано, что технический овердрафт невозможен. В таком случае расходная операция при недостатке собственных средств просто отклоняется.

Может, овердрафт — это и хорошо, но я решила его отключить из-за больших процентов.

Условия предоставления краткосрочного кредита

Итак, мы выяснили, овердрафт, что это и какой он бывает. Теперь стоит более детально обозначить основные условия. Они полностью зависят от кредитной организации, и мы приведем только приближенные значения.

• Лимит. Зависит от многих факторов: уровень дохода, ежемесячный оборот по счету карты, ответственность заемщика, отсутствие просрочек по платежам и так далее. Основной критерий — желание самого банка. Клиенту могут одобрить лимит от нескольких сотен рублей, до 750 тысяч. Последний реально предложен VIP-клиентам в Абсолют Банке.
• Срок. Здесь все просто. Берете в текущем месяце, в конце расчетного периода банк определяет текущий долг и выставляет счет с датой погашения. Все поступления, сделанные ранее будут списываться в счет погашения и восполнять лимит овердрафта.
• Процент. Это также зависит от банка, он может варьироваться от 18 до 30 % годовых и выше в случае просрочки. Некоторые банки берут фиксированную посуточную плату за каждый день пользования заемными средствами.

Как видите, ответ на вопрос, овердрафт, что это, предельно прост. это легко доступный мини-займ у банка, который не требует отдельного обращения и дополнительного одобрения. Договор на предоставление услуги заключается в момент выпуска карты.

В случае если клиент категорически не желает пользоваться деньгами банка он может в графе лимита поставить 0. Иным образом отключить овердрафт не получится.

Чем отличается данный продукт от кредита

Как правило, пользователи финансовых услуг банка более ознакомлены с таким продуктом, как кредит и считают, что овердрафт — это он и есть. В целом понятия имеют родственную основу, но фактически отличий очень много. Разберем их по пунктам.

• В первую очередь это срок займа. Кредит можно оформить на несколько лет, овердрафт нужно вернуть не более чем за пару месяцев.
• Размер доступных средств. Большой овердрафт — явление редкое и предлагается только особым клиентам. Рядовые пользователи карт могут рассчитывать не более чем на 10-30 тысяч рублей.
• Платежи. Кредит имеет четкий график платежей. В случае с овердрафтом в счет погашения будут списаны все поступившие на карту средства с каждого зачисления.
• Процент. Несмотря на кажущуюся выгодность предложения, фактически овердрафт обходится пользователю дороже классического кредита.
• Сценарий выдачи средств. Об этом уже было упомянуто выше. Овердрафт доступен в любой момент. Достаточно иметь при себе карту. С кредитом дело обстоит более серьезно, клиенту придется прийти в отделение, собрать пакет документов и подать заявку на рассмотрение, которая будет одобрена по усмотрению финансовой организации.

Как видите, это совершенно разные продукты, доступные клиенту банка.

Что это такое простыми словами?

Считается, что дебетовые карточки не могут иметь отрицательного баланса — при недостаточности средств на счете банк отклоняет транзакцию. Однако такой порядок действует лишь по общему правилу, если к карте не подключен овердрафт. Овердрафт дословном переводе — это «перерасход», т.е.

возможность взять в долг у финансового учреждения небольшую сумму для оплаты покупки. Аналог — «обещанный платеж» от мобильных операторов.

Банк предоставляет клиенту деньги на возмездной основе — по базовым принципам кредитования. Овердрафт удобен, если не хватает средств до зарплаты, сбережения закончились в отпуске, клиент принципиально не пользуется кредитными картами, банки не одобряют потребительский кредит. Изначально услуга была запущена для юридических лиц — по расчетному счету открывали кредитную линию с небольшим сроком погашения задолженности (обычно до 7 дней).

Позднее овердрафт стал доступен и физическим лицам, оформившим дебетовые карты.

В чем плюсы овердрафта?

Возможность пользоваться заемными средствами без оформления займа в МФО или кредитной карты — удобная услуга для клиентов финансовых учреждений. Преимущества овердрафта многочисленны:

• оформление без справок — в автоматическом режиме;
• не нужно выпускать дополнительную карту — дебетовый пластик остается прежним;
• проценты начисляют только за фактически потраченные деньги;
• меньше риск оказаться в долговой яме — долг гасится сразу при поступлении средств;
• сведения передаются в БКИ — при своевременном погашении можно улучшить кредитную историю.

Основные плюсы овердрафта заключаются в возможности подстраховки на случай непредвиденных расходов, в т.ч. за границей, когда у гражданина отсутствует возможность обращения в банк. Кроме того, после погашения лимит восстанавливается — пользоваться «кредитом» можно неограниченное число раз.

Чем отличается овердрафт от кредитной карты?

Дебетовая карточка с овердрафтом и кредитка схожи — в обоих случаях можно пользоваться заемными средствами, уплачивая банку проценты. Однако назначение у двух продуктов разное. Чем отличается овердрафт от кредитной карты? Особенностей несколько:

• по кредитке действует грейс-период — проценты начисляют только при непогашении задолженности в установленный срок (обычно 50-120 дней);
• для кредитки установлен минимальный платеж (5-8% израсходованного лимита), позволяющий платить долг небольшими частями;
• снимать наличные с кредитной карты невыгодно из-за комиссий — по дебетовому пластику плата взимается реже;
• кредитка — отдельный продукт, требующий оформления и доставки, овердрафт же подключают к уже открытой карточке по усмотрению банка или желанию держателя.

Оформить кредитку стоит, если клиент планирует в основном тратить заемные деньги. Овердрафт же нужен, когда гражданин будет чаще расходовать свои деньги, но возможность «ухода в минус» ему нужна только для подстраховки и редких случаев, например, когда работодатель задержит заработную плату.

Как подключить овердрафт?

Не все банки предоставляют услугу кредитования по дебетовым картам — многие финансовые учреждения отказываются от продукта, предлагая оформлять классические кредитки. Как подключить овердрафт?

1. Оформите дебетовую карту с возможностью установления «кредитного лимита» в дальнейшем.
2. Активно пользуйтесь пластиком — переведите зарплату в банк, совершайте платежи (карточка не должна лежать).
3. Через 2-3 месяца ожидайте уведомления от банка с предложением о подключении услуги.
4. Если овердрафт не устанавливают по умолчанию, подайте заявку — по телефону через контакт-центр или в интернет-банк.
5. Дождитесь одобрения — заявку рассмотрят и примут решение с учетом платежной репутации заемщика.

Новым клиентам овердрафт одобряют неохотно — банку важно оценивать риски и понимать, что человек дисциплинирован, сможет исполнять обязательства.

Какие документы нужны?

Овердрафт, подключаемый автоматически в рамках предложения банка, не требует сбора документов. Если же на услуге настаивает клиент, финансовая организация может запросить:

• СНИЛС и ИНН;
• справку о размере доходов;
• второй документ, подтверждающий личность.

Зарплатным клиентам подтверждать доходы не нужно — банк отслеживает поступления на счет, может самостоятельно оценить платежеспособность и состоятельность гражданина.

Как пользоваться овердрафтом?

Пользоваться заемными средствами по дебетовой карте можно так же, как по кредитке, не забывая о своевременном погашении задолженности. Как работает овердрафт? Рассмотрим на примере:

1. У человека оформлена дебетовая карта, остаток собственных средств — 15 000 руб., овердрафт — 10 000 руб.
2. Держатель покупает холодильник за 23 000 руб. — по карточке образуется долг в размере 8 000 руб.
3. Ежедневно банк начисляет проценты или комиссию.
4. Чтобы погасить задолженность, нужно внести всю сумму — и долг, и начисленные проценты.

Даже если гражданин не планировал погашать кредит, при поступлении денег на счет задолженность будет списана автоматически — разделить овердрафт на несколько частей с регулярными платежами не удастся.

Какие банки выдают карты с овердрафтом?

Дебетовые карты с овердрафтом — не самая популярная банковская услуга, представленная в небольшом числе кредитных учреждений. Актуальный список продуктов с краткими условиями — в таблице.

Для физических лиц

Услугу овердрафта сейчас предоставляют не все банки, поэтому перед обращением в финансовую организацию стоит уточнить необходимую информацию на официальном сайте или у консультанта по телефону. Подключить такую услугу обычно можно в отделении банка, однако некоторые организации даже позволяют сделать это онлайн — например, через мобильное приложение или сайт.

Если вы не являетесь зарплатным клиентом, то банк попросит вас предоставить пакет документов, подтверждающих вашу личность, доход и трудовой стаж. В список необходимых документов может входить паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, выписка по счету другого банка, справка об отсутствии задолженности по кредитам, документы о праве собственности на имущество и так далее. Этот список может меняться в зависимости от требований конкретного банка.

Однако прежде чем подключать эту услугу, нужно внимательно прочитать договор и ознакомиться со всеми его условиями.

За использование заемных средств банк может взимать комиссию, а за несвоевременный возврат задолженности — назначить штраф. Чтобы это не стало для вас неожиданностью, необходимо заранее узнать точный размер этой комиссии, суммы и условия назначения штрафов, ваш персональный лимит и порядок возвращения средств.

Это позволит вам лучше контролировать свои траты и напомнит о важности финансовой дисциплины.

Для юридических лиц

Овердрафт можно подключить и на счет юридического лица — в этом случае принцип его действия останется тем же, что и для физических лиц, однако немного изменятся условия предоставления займа. Предприятиям банки обычно согласны выдавать более крупные суммы на длительный срок, однако взамен они могут попросить предоставить обеспечение займа — например, в виде принадлежащего фирме имущества. В остальном услуга выглядит так же: если на счете компании заканчиваются средства, она может продолжать тратить деньги в пределах лимита овердрафта с обязательством вернуть их с первых же новых поступлений на счет.

Предпринимателям овердрафт может понадобиться в кризисных ситуациях — например, в случае, если деньги на счете уже закончились, а обязательства перед сотрудниками или контрагентами еще не выполнены. Полученные посредством овердрафта деньги можно направить на выплату зарплаты, покупку оборудования, оплату аренды или налогов, закупку сырья, оплату услуг поставщиков и так далее. Однако их нельзя будет использовать для погашения других кредитов, обналичивания или переводов на другие банковские счета.

Чтобы подключить эту услугу для юрлица, нужно обратиться в отделение банка, заполнить заявление и предоставить перечень необходимых документов. В него могут входить учредительные и регистрационные документы организации, паспорта ее руководителей и учредителей, финансовые документы, а в случае предоставления обеспечения — еще и документы на предмет залога. После рассмотрения заявки сотрудник банка сможет рассчитать индивидуальный лимит овердрафта для конкретной организации.

Как использовать

При подключении овердрафта на вашем счете будут отображаться не только фактически находящиеся там средства, но еще и доступный лимит заемных средств. При необходимости вы можете потратить часть денег с этого лимита — в таком случае после проведения такой операции на вашей карте останется минусовая сумма. При этом как только на карту снова поступят деньги, они сразу же будут направлены на погашение долга.

Большинство банков будут списывать комиссию за каждый день, в течение которого счет остается в «минусе».

Помните, что у каждого банка есть свои условия насчет сроков погашения задолженности по овердрафту. Если не погасить долг в указанный срок, есть риск получить штраф за просрочку. Чтобы не допустить этого, внимательно следите за сроками и погашайте задолженность вовремя.