Все — политики, экономисты, журналисты — говорят о запредельных процентных ставках и, соответственно, о подобных суммах, которые приходится платить заемщикам микрофинансовых организаций. Одалживая небольшую сумму денег «до зарплаты», как это называется, население фактически попадает в рабство. Государство внимательно следит за деятельностью таких контор, которые в последние годы становятся все более многочисленными, и пытается пресечь их стремление к этому.
Не отстает от них и Верховный суд РФ. Недавно он рассмотрел один из таких споров — дело, в котором микрофинансовая организация подала в суд на заемщицу из Ростова-на-Дону. Женщина не погасила кредит в срок, и компания через суд потребовала непомерную сумму.
Все началось с того, что жительница Ростова-на-Дону получила от местной микрофинансовой организации 15 350 рублей. Согласно договору, вернуть их они должны были в течение 15 дней. Сама она этого не сделала. В случае задержки гражданка должна была заплатить пеню в размере 2 процентов за каждый день просрочки.
В исковом заявлении было указано, сколько ростовчанин задолжал компании, и с учетом штрафов и расходов, понесенных компанией за полученные 15 000 рублей, ответчик должен был выплатить микрофинансовой организации 279 537 рублей.
Жительница Ростова оспорила это утверждение, написав в возражении, что процентная ставка по ее займу в 91,5 раза превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ и что сумма процентов превышает сумму займа более чем в 15 раз. Он не возражал против самого кредита, но был шокирован высокой процентной ставкой.
Однако ответчику не повезло. Местный суд встал на сторону микрофинансовой организации и вынес решение в пользу ответчика. Суд по гражданским делам Верховного суда принял дело к производству, расследовал его и отменил решение местного суда.
Верховный суд сказал следующее Мы начали с Гражданского кодекса. Статья 421 Кодекса гласит, что граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. В другой статье того же кодекса, 807-й, договор займа рассматривается как относящийся к моменту предоставления денег. Статья 809-я гласит, что лицо, дающее деньги, имеет право на получение процентов «по способу, предусмотренному договором». При отсутствии положения о процентах в договоре проценты определяются «в соответствии со сложившейся практикой в месте жительства заимодавца». А если заимодавцем является юридическое лицо, то «по месту установления учетной ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты долга или его части».
Верховный суд указал, что возможность установления процентной ставки «не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора». Проценты — это плата за пользование деньгами, и они не могут быть уменьшены судом.
Однако в то же время он подчеркнул, что особый характер кредитования граждан на «цели, не связанные с предпринимательской деятельностью», определяется законом. В частности, микро-микро — порядок, размер и условия предоставления определяются законом N 151. Он называется «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он был издан в 2010 году. Что в этом законе говорится важного для граждан? Закон устанавливает, что обязательства микрозаемщиков носят срочный характер и ограничены пределами основных обязательств, интересов и ответственности заемщика, определенных настоящим законом.
Принцип свободы договора, отметил он, не исключает обязанности Верховного суда оценивать условия конкретного договора с «разумной и справедливой точки зрения». По мнению Верховного суда, условия договора «должны учитывать интересы кредитора, а не тяготы для заемщика».
Судебная коллегия Верховного суда РФ подчеркнула, что данное положение особенно важно, когда речь идет о деятельности микрофинансовых организаций, которые предоставляют небольшие суммы на короткий срок, что ставит перед ними более сложные задачи. Долгосрочные процентные ставки. В противном случае это меняет цель деятельности микрофинансовой организации.
Окружной суд подтвердил расчет истца о начислении гражданину 732% процентов за 891 день просрочки. При этом он сослался на то, что проценты продолжали начисляться — через 15 дней после окончания срока займа. Однако, по мнению Верховного суда, вывод регионального коллеги «не соответствует сути закона Микроконвенции». Ведь «он фактически свидетельствует не только о бессрочном характере обязательств заемщика, но и об отсутствии каких-либо ограничений». против использования микросделок.
В нашем случае срок займа по договору составлял 15 календарных дней. В договоре есть пункт о том, что при нарушении срока возврата займа более чем на 14 дней заемщик выплачивает штраф в размере 1000 рублей.
Из всего сказанного Верховный суд делает следующие выводы Начисление процентов по истечении договорного срока, определенного тем же договором в 15 календарных дней, «не может быть признано правомерным».
В результате Верховный суд РФ предписал районному суду пересмотреть дело. Однако он неизбежно принял во внимание его рекомендации.
Чем различаются микрофинансовые и микрокредитные организации
Люди считали, что микрофинансовые организации и микрофинансовые организации — это одно и то же. Однако это не так: в 2015 году Банк России совместно с Министерством финансов выпустил законопроект о разделении МФО на два подразделения. Госдума одобрила этот законопроект, и с тех пор микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК) — это разные организации. Скажем сразу: для заемщика разница не важна, но знать разницу между двумя разделами стоит.
МФК и МКК — это МФО
И микрофинансовые предприятия, и микрофинансовые корпорации объединяются под аббревиатурой MSE. И различаются они по размеру: размеру капитала, лимитам выдачи займов, возможности вести другую деятельность, строгости надзора и другим параметрам.
В России насчитывается более 2 000 МФК и всего около 60, хотя последние часто имеют сети и филиалы.
Основные различия между МФК и МКК
Размер займа. Небольшие микрофинансовые компании имеют возможность выдавать займы до 500 000 рублей физическим лицам, крупные микрофинансовые компании — до 1 млн рублей. Максимальный размер составляет 1 миллион рублей. Однако для юридических лиц и те, и другие имеют право выдавать средства до 5 млн рублей.
Перекачка денег. МФК может собирать средства только с юридических лиц, а также с учредителей и акционеров компании. У МФК более широкие полномочия. Они могут использовать средства частных инвесторов, но только в размере 1,5 млн рублей. Это сделано для того, чтобы установить порог входа для инвестиций в микрофинансирование. Если частное лицо может инвестировать 1,5 млн рублей, это означает, что оно уже достаточно хорошо разбирается в отрасли и осознает все риски таких вложений.
Капитал. Доля участия МФК в МФК должна составлять не менее 1 млн — 70 млн рублей. Капитал и размер компании — основные пороговые различия между двумя типами организаций.
Облигации. У МФК есть возможность выпускать облигации, а у ИФК такой возможности нет.
Контроль. Микрофинансовые организации обязаны проходить ежегодный аудит и предоставлять в конце года отчет по чекам в Банк России. У микрофинансовых организаций такой обязанности нет.
Надзор. И микрофинансовое предприятие, и микрофин должны быть членами соответствующих СРОС — саморегулируемых организаций. В данном случае МХК в первую очередь регулируются СЦ и отвечают за надзор. Банк России вмешивается лишь в некоторых случаях.
Что касается микрофинансовых организаций, то они находятся под постоянным надзором Банка России, так как их ответственность шире и больше.
Что выбрать: МФК или МКК
Если вы решили взять займ в микрофинансовой организации, выбор зависит от ваших потребностей. Вы можете обратиться за небольшими суммами в самые разные компании. Главное, чтобы они были зарегистрированы в реестре. Это можно узнать на сайте Банка России. Также, если вам нужно более 500 000 рублей, вы можете обратиться только в микрофинансовые организации. Однако обращаться к микрофинансовым организациям рекомендуется только в крайних случаях. Высокие процентные ставки и короткие сроки сводят на нет потенциальную выгоду. В большинстве случаев рекомендуется обращаться в банк. Там заемщики защищены лучше. И уж точно мы не рекомендуем брать микро для оплаты существующих обязательств — предпочтительнее провести реорганизацию, рефинансирование или договориться о кредитных каникулах.
Другие полезные видео и ресурсы
Чем занимаются МФО
Микрофинансовые организации — это официальные кредитные компании, которые выдают займы россиянам. Как правило, они ориентированы на услуги срочного кредитования. Здесь они получают небольшие суммы и имеют короткий срок до даты выплаты.
Ключевые особенности работы МО:
Высокая вероятность одобрения и низкие требования к заемщику обусловили высокий спрос на кредиты NGI. Причем в большинстве случаев это клиенты с низким финансовым алфавитом.
В результате многие компании начали буквально наживаться на заемщиках, устанавливая запреты на процентные ставки и раздувая долг до бесконечности. На рынке можно найти кредиты с процентной ставкой более 1000% в год. Это значит, что если вы берете в долг 10 000 рублей, то можете взять более 300 000 рублей. При этом проценты, пени и штрафы бесконечно прибавляются к первоначальной сумме.
Чтобы остановить все это, Банк России ввел существенные ограничения на деятельность микрофинансовых организаций. Таким образом, клиенты МФО оказались защищены законом.
Чем отличаются МФК от МКК
Микрофинансовые организации делятся на две группы: МФК и МКК, микрофинансовые организации и микрофинансовые предприятия. Получить схему МФК сложнее. У таких предприятий больше возможностей, но требования и администрирование выше.
| Структура | МФК | МФК. |
| Сумма займа физическому лицу | До 1 млн рублей | До 500 000 рублей |
| Сумма займа для юридических лиц | До 5 млн рублей | До 5 млн рублей |
| Размещение средств физическими лицами | 5 мес. | Запрещено |
| Размер капитала | 70 млн руб. | 5 млн руб. |
| Выпуск облигаций | 5 мес. | Запрещено |
| Годовые чеки | Обязательства | По инициативе Банка России |
| Надзор Банка России | Постоянно | В некоторых случаях. |
Подробнее о различиях между МФКС и МЦКС см. на сайте Банка России.
Банк России создал реестр НКО. Только предприятия, включенные в него, могут работать на рынке. Они проходят предварительный отбор и принимают на себя обязательства по предоставлению отчетности. Если компания ведет деятельность с нарушениями, она рискует быть исключенной из реестра. Это может означать прекращение работы.
Регулятор публикует реестр NGI на своем сайте. В этот список входят существующие и закрытые организации, а также подразделения компаний в MH и MHE. Любой желающий может проверить компанию на наличие в реестре. Если ее не существует, подавать заявку не нужно, задача незаконна.
Процентные ставки
К 2016 году у микрофинансовых организаций не было ограничений по процентным ставкам. Многие компании воспользовались этим и установили мифические процентные ставки, загоняя должников в долги.
Изначально было введено ограничение на размер переплаты — не более 400 % от первоначальной суммы займа. Позже были введены ограничения на саму процентную ставку. Изначально она составляла 1,5 %, затем 1 %, потом 2 % в день. В 2023 году ограничение по процентной ставке было установлено на уровне 0,8 %.
Кроме того, регулятор установил предельные процентные ставки по некоторым видам займов и кредитов. НСВ и банки не могут брать с клиентов больше. Это означает, что процентная ставка в 0,8 % в день является предельной, но в зависимости от объема и срока кредита она может быть ниже.
Регулятор пересматривает максимально допустимую процентную ставку раз в квартал. Ниже приведены процентные ставки на третий квартал 2024 года. Цены на максимальные процентные ставки в последнем столбце:
Ограничения Банка России по процентным ставкам для НГИ.
Актуальные цены максимальных процентных ставок и кредитов смотрите на сайте Банка России.
После введения ограничений на процентные ставки для НКО получить кредит становилось все сложнее. Кредиторы стали тщательнее присматриваться к заемщикам и перестали выдавать деньги всем подряд.
Рост задолженности после просрочек
После необоснованно высоких процентных ставок проблемой стал рост задолженности после просрочки платежей. К 2016 году микрофинансовые организации даже извлекали выгоду из того, что заемщики нарушали программы погашения. Кредиторы начисляли крупные штрафы. В результате можно было взять 20 000 рублей, а через год взять 500 000 рублей.
Чтобы кредиторы не наживались таким образом, регулятор ввел ограничения на сумму долга, которую НИС может выставить заемщикам. Изначально был введен лимит в 400 % от суммы кредита, но к 2023 году этот показатель был снижен до 130 %.
Например, если человек берет в долг у одной НИ 10 000 рублей, то сумма процентов и штрафов не может превышать 130% от этой суммы, то есть 13 000 рублей. Иными словами, даже после очень длительной просрочки кредитор не может превысить сумму, на 23 000 рублей превышающую сумму заемщика.
Гарантии по займам.
Раньше микрофинансовые организации могли предоставлять заемщикам квартиры и займы. В результате эта сфера кредитования была преобразована в сферу изъятия недвижимости. Изначально мошеннические компании составляли договоры займа, условия которых сложно соблюдать. В результате заемщики лишались жилья, часто уникального.
Часто обращались клиенты с низким экономическим алфавитом, поэтому многие заемщики оставались без недвижимости, потому что не читали, что подписывали. И по закону они ничего не могли сказать.
Чтобы остановить это, Банк России принял решение запретить выдачу кредитов под залог недвижимости. Однако получить кредит под залог автомобиля можно.
Что делать, если МФО нарушает закон
По мере введения и ужесточения ограничений серые и черные компании постепенно уходили с рынка. Остались только те организации, которые стремятся соблюдать законы и нормативные акты Банка России.
Нарушения носят единичный характер. В настоящее время микрофинансовые организации вынуждены работать честно. Это связано с тем, что клиентов можно исключить из реестра МФО, то есть прекратить работу.
Обращение должно быть подтверждено в письменном виде: кредитный договор (электронный), письмо из МЭФ о сумме задолженности, которую необходимо погасить. Если факт нарушения подтвердится, кредитор будет наказан и взыскан по незаконному требованию.
Благодаря ограничениям, которые не применяет Банк России, этот рынок стал чище и прозрачнее. Если компания внесена в реестр НГИ, к ней можно обращаться без опасений — заемщики защищены законом.