Очень важное для граждан разъяснение сделал Судебный совет при Верховном суде РФ, когда речь шла о снятии «долговых» сумм со счетов некоторых граждан. Деньги были списаны со счета женщины, но не были упомянуты.
У нашей героини был долг, и в рамках исполнительного листа мировой судья снял деньги со счета, после чего гражданке пошла социальная выплата.
По закону есть деньги, к которым никто не имеет права прикасаться, независимо от того, есть у человека долг или нет. Социальные выплаты от государства — это действительно «нетронутые» деньги.
Однако судебные приставы часто снимают деньги с таких счетов. Тогда человек проводит несколько месяцев в суде или на пороге мирового судьи, доказывая, что прикасаться к этим деньгам запрещено. В итоге гражданин всегда выигрывает. Но сколько нервов, времени и тех же денег тратится на подобные доказательства?
Именно этот спор и рассматривал Верховный суд, который затем четко определил, кто должен отвечать за полученные деньги — банк не мог видеть, на какой счет были заявлены деньги, и что за деньги он получил, о которых не просил.
Хотелось бы подчеркнуть основную мысль Верховного суда РФ. Закон запрещает вычитать социальные выплаты по долгам, но в самом законе нет четкого указания на то, кто именно контролирует источник этих денег.
По мнению Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ, в таких случаях ответственность несет как банк, так и судебный пристав-исполнитель. Кто именно несет ответственность, зависит от конкретных обстоятельств.
Наша история началась с того, что одна гражданка обратилась в суд с иском к крупному банку. В иске женщины говорилось, что с ее счета в этом банке несколько лет назад было списано на основании исполнительного листа почти 75 000 рублей в пользу другого банка. Кроме того, эти деньги были списаны с ее карты, на которую поступали только социальные выплаты. Это были компенсации по потере кормильца, детское пособие и за проживание в районе с благоприятными социально-экономическими условиями. Заявительница увидела это списание не сразу, а несколько лет спустя. Однако, как только ей стало об этом известно, она обратилась в банк, в котором у нее был открыт счет, с просьбой вернуть ей деньги.
Помимо незаконно истребованных средств, она потребовала возврата незаконно истребованной суммы, а также компенсации за упущенную выгоду и моральный вред.
Женщина утверждала, что ее требование основано на статье 70 закона «Об исполнительном производстве» для публикаций, действовавшей на дату обращения в суд. В этой статье говорится, что банк может не удовлетворять требования мирового судьи. Если на счете нет денег, если на средства наложен арест, работа остановлена или регулируется федеральным законом. В последнем случае речь идет о социальных выплатах, которые статья 101 Закона об исполнительном производстве запрещает банкам взыскивать.
Однако районный суд оказался на стороне банков. В своем решении суд указал следующее. Банк-ответчик также не имел права выяснять источник поступлений и самостоятельно решать, исполнять ли постановление мирового судьи. Банк не мог оценить законность требования мирового судьи — существенного для него, пояснил окружной суд. Он счел, что одного факта демонтажа недостаточно для того, чтобы банк пришел к выводу о причинении ущерба. По словам представителя банка, изъятие происходило в рамках правового титула и прекратилось, как только банк получил приказ мирового судьи об отмене изъятия.
Недовольные граждане обратились в Верховный суд. Однако Верховный суд подтвердил эти выводы. Судебный совет обратил внимание на статью 70 закона об исполнительном производстве, о которой сообщил заявитель. Действительно, эта норма на практике устанавливает обязанность банков управлять источниками капитала, но только с 1 июля 2014 года. До этой даты действия банка по изъятию денежных средств по указанию судебного пристава-исполнителя являются законными. Судебная служба должна была проконтролировать направление показаний женщины — ведь он является надлежащим ответчиком по делу.
Таким образом, закон об «исполнительном производстве» запрещает некоторые виды изъятия доходов, например, в связи с выплатой пособий на содержание ребенка или в связи со смертью алиментщика. Так гласит статья 101 закона об «исполнительном производстве». Если долги по исполнительному листу выплачиваются за счет этих выплат, лицо может потребовать их возмещения.
Верховный суд разъяснил, на ком лежит ответственность за небрежность — на банке или на судебном приставе-исполнителе. Дата, когда сумма, подлежащая оспариванию, должна основываться на дате предъявления требования. С 1 июля 2014 года банки должны выяснить, имеют ли они право взимать сбор. С этой даты вступили в силу соответствующие положения статьи 70(8) Закона об исполнительном производстве. Если безнадежный долг возник до 1 июля 2014 года и на тот момент у банка еще не было такого обязательства, ответственность за ошибку несет судебный пристав-исполнитель.
В данном случае переводы со счета женщины происходили в период с осени 2013 года по 11 сентября 2014 года, поэтому ответчиков было двое. До 1 июля 2014 года им был мировой судья, а после этой даты — банк.
Погасить любой ценой: как избежать штрафа за досрочный возврат кредита
Российские банки обязаны предоставлять заемщикам право на досрочное погашение долга. Однако условия такой процедуры в основном определяются самими кредитными организациями, которые могут налагать на клиентов штрафы за досрочное погашение задолженности. О том, насколько распространены подобные санкции в банковской сфере и можно ли их избежать, читайте в статье на NEWS.ru.
Согласно Гражданскому кодексу РФ, россияне имеют право на досрочное погашение долга, если они уведомят об этом банк не менее чем за 30 дней до погашения. При этом проценты начисляются только за фактический срок пользования кредитом. Однако этот закон не ограничивает всевозможные финансовые санкции, которые могут быть применены в случае досрочного погашения долга; режим штрафов предусматривается в самом кредитном договоре.
Артем Диб, руководитель аналитического отдела AMarkets, отметил, что взимание комиссии за досрочное погашение долга — одно из условий, которое может быть прописано в договоре. Таким образом банк компенсирует должнику потерю причитающихся процентов.
Автор: Артем Деев [руководитель аналитического отдела, AMarkets].
Основным источником прибыли для финансовых учреждений являются проценты, выплачиваемые заемщиками за весь период пользования кредитом. Если население досрочно погашает кредит, часть прибыли банка теряется, и он пытается компенсировать это взиманием комиссии.
По его словам, штрафы за досрочное погашение кредита — не редкость. Они прописаны в договорах как небольших организаций, так и крупных банков. Более того, такая практика применяется к большинству кредитных продуктов, включая ипотеку, и досрочное погашение может дорого обойтись заемщику. Поэтому перед получением заемных средств следует внимательно изучить все условия договора с финансовым учреждением.
Такая практика широко распространена и используется как небольшими организациями, так и крупными банками при выдаче ипотеки и автокредитов. Это связано с тем, что такие кредиты и суммы являются самыми крупными. Чтобы избежать подобных комиссий, заемщикам необходимо внимательно читать свои договоры. В договоре указываются все условия», — подчеркнул эксперт.
Однако из-за низкой финансовой грамотности значительная часть россиян может узнать о них только после того, как их оштрафует банк. В таких случаях не стоит думать о мерах предосторожности, чтобы защитить свой кошелек, ведь единственный вариант сохранить деньги — это оспорить решение кредитора и подать заявление на заемщика с просьбой отменить наложенные санкции. По словам посредников портала, значительное количество людей обращаются в суд с исками об отмене комиссий. И во многих случаях справедливость оказывается на их стороне.
Оспаривание таких комиссий через суд — обычное дело. Это особенно актуально для центральных банков, поскольку у них есть четкое мнение по этому вопросу. Регулятор считает, что взять кредит и полностью погасить его досрочно — это одно из прав заемщика, и банки не должны взимать комиссии и штрафы, если клиент выплачивает сумму кредита раньше срока, указанного в договоре», — отмечает эксперт. .
Однако мнение Центробанка носит рекомендательный характер, и четкого документа, запрещающего подобную практику в банках, не существует. Более того, поскольку изменения в Гражданский кодекс по этому вопросу не планируются, избежать выплаты штрафов можно только соблюдая условия кредитного договора и выбирая финансовое учреждение, в котором подобные штрафы не предусмотрены.
Как избежать проблем при досрочном погашении кредита
Как известно, банковские учреждения не могут запретить заемщику досрочно погашать кредит, а также взимать комиссии или штрафы за подобные операции. В России соответствующие положения для физических лиц действуют с 2011 года. Однако есть некоторые нюансы по досрочному погашению кредитов, о которых вам следует знать.
Высшее образование в Донецком торговом университете НЭУ получил Михаил Туган-Барановский. Пять лет проработал в Первом международном банке Украины. Ольга имеет сертификат банка «Хоум Кредит» о прохождении программы «Финкласс». В 2019 году она получила российский банк «Главный финансовый аналитик» и «Финансовый аутсорсер», подтвердив свои знания. [email protected] Открытый профиль
По мнению Сергея Григоряна, партнера FinTech Evaveta, досрочное погашение кредитов выгодно заемщику, а не кредитору.
В принципе, у банков нет проблем с досрочным погашением задолженности. В то же время заемщики могут досрочно закрыть кредитный договор на разных условиях. Это должно оговариваться с каждым конкретным кредитором. Все оттенки указываются в договоре.
Поэтому некоторые кредитные организации будут снимать деньги со счета только в определенные даты.
Чтобы не допустить ошибок и получить максимальную выгоду от досрочного погашения кредита, необходимо учитывать различные моменты
Ловушка для заёмщика. Как банки обманывают при досрочном погашении кредитов
‘Я досрочно погасил кредит. Как я могу вернуться к своему полису? — Это один из самых распространенных вопросов, который заемщики задают сотрудникам банков и юристам. На практике ничего не возвращается, и с переплатой приходится мириться. Еще хуже, когда спустя несколько месяцев после полного погашения кредита клиент узнает, что долг никуда не делся и есть просрочки. Лайф узнал, какие проблемы могут возникнуть при досрочном погашении кредитов и как их избежать.
Заемщик может перевести весь долг на текущий счет и думать, что «банк сам посчитает, что эти деньги предназначены для досрочного погашения кредита». Это не так. Чтобы выполнить закон, необходимо дать банку соответствующее распоряжение. Это можно сделать в письменном виде в офисе или через банк онлайн.
— Это одна из самых распространенных ловушек при досрочном погашении», — объясняет Ольга Певная, руководитель отдела развития клиентов „БКС Премьер“. — Многие заемщики не особо следят за своими платежами и не понимают самого процесса погашения кредита. Помимо простого зачисления денег на счет, при отсутствии досрочного погашения банк лишь снимает ежемесячные платежи в установленную дату. Ни о каком досрочном погашении речи не идет. Банк продолжает начислять проценты. Таким образом, заемщик теряет время и платит ненужные проценты за пользование кредитными деньгами.
Ольга Певная также рекомендует проявлять осторожность при указании суммы досрочного погашения. Если вы положите на счет меньше девушки, внесете меньшую сумму на счет и закажете полное досрочное погашение, этого не произойдет (банк технически «не простит» вам девушку, которую вы упускаете).
— Поэтому вам нужно рассчитать сумму досрочного погашения в тот день, когда вы отдадите банку соответствующее распоряжение. Ведь на следующий день итоговая сумма будет несколько больше — за счет накопленных на новый день процентов, — советует Ольга Певная.
Важно также отметить, что досрочное погашение выгоднее в первой половине срока кредита. Природа годовых платежей такова, что львиная доля процентов начисляется банком в период досрочного кредитования. Таким образом, если кредит выдан на пять лет, через четыре года существенной выгоды от досрочного погашения не будет. Вы уже выплатили основную часть банковских процентов и теперь в основном платите «тело» кредита.
— Как правило, недопонимание между клиентами может возникнуть в банке. «Банк снимет деньги в установленную клиентом дату погашения, а не в дату следующего платежа» — при досрочном погашении в определенную дату сначала снимаются проценты, накопившиеся к этому моменту, а оставшаяся сумма идет в счет погашения долга. Возможны ситуации, когда вы произвели досрочное погашение в счет погашения процентов, но не в счет погашения основной суммы долга. В этом случае вам следует узнать у сотрудника, сколько денег он должен заплатить в счет погашения процентов, до того, как будет произведена досрочная выплата. После этого сотрудник должен понять, сколько денег ему придется заплатить, чтобы уменьшить основной долг.
В то же время они должны понимать, что досрочное закрытие кредита внесет их в «ненужный» список менее желательных клиентов. Клиенты часто жалуются на то, что они досрочно, с задержками и без, выплатили кредит, а банк отказался его восстанавливать. Сотрудники банка обычно умалчивают о том, что человек может испортить свою кредитную историю преждевременными выплатами. Главная задача банка — заработать проценты. Если клиент быстро погашает кредит, банк теряет прибыль.
— Основное правило при досрочном погашении кредита — закрыть расчетный счет и получить в банке справку о полном закрытии кредита», — говорит Дмитрий Иногородский, эксперт Международного финансового центра. — Иногда платежи не осуществляются по техническим причинам. В большинстве случаев это связано с системными повреждениями или ошибками в системе. Сотрудники банка могут попытаться скрыть ошибку. Кстати, справки о закрытии кредита должны храниться очень долго. Мне лично известна ситуация, когда после семи лет досрочного погашения кредита потребовалось закрыть кредит, и банк был вынужден закрыть кредит.