Страхование от несчастных случаев в страховом праве

Несчастный случай — это непредвиденное обстоятельство, повлекшее за собой травмы, получение инвалидности или уход человека из жизни. Если перед этим пострадавший успел оформить договор страхования, то в подобной ситуации застрахованный или его родственники получают денежную компенсацию, которую можно направить на лечение или реабилитацию.

При оформлении этого вида полиса клиент может сам выбрать страховую сумму. При этом он должен отталкиваться от возможностей и рисков, которым подвергается в силу профессии или хобби.

В основном страховые компании выплачивают компенсации, если страхователь:

• получил травму, которая привела к временной нетрудоспособности;
• госпитализирован для проведения срочной хирургической операции;
• получил инвалидность, которая повлияла на его трудоспособность;
• получил травмы, несовместимые с жизнью.

Список страховых рисков у разных компаний может различаться. Некоторые включают в него впервые диагностированные критические заболевания, в том числе онкологию.

На кого и какие несчастные случаи рассчитана страховка?

Договор страхования от несчастных случаев — это защита от случайных и непредвиденных рисков. Страхователь защищает свои финансовые интересы на случай, если он пострадает из-за травмы или болезни.

Этот вид полиса рекомендован клиентам, которые:

• являются единственными кормильцами в семье;
• не работают или работают неофициально, то есть при непредвиденных обстоятельствах не смогут оформить оплачиваемый больничный;
• не имеют финансовой «подушки безопасности», которой хватит на несколько месяцев до возобновления дохода;
• не имеют родственников, на которых можно положиться;
• заняты тяжелым физическим трудом;
• работают на опасном производстве;
• проживают в опасных в социальном и экологическом плане районах;
• занимаются профессиональным или любительским видом спорта.

Оформление договора страхования от несчастных случаев — это проявление заботы о своем будущем и будущем своих близких. Он гарантирует, что при нарушении трудоспособности страхователю будет чем платить за аренду жилья, коммунальные услуги и продукты.

Основные виды страховки от несчастных случаев

Полис делится на два основных вида: добровольный и обязательный. Добровольное страхование от несчастных случаев клиент оформляет самостоятельно и так же самостоятельно вносит ежемесячные платежи. При этом он отталкивается от своих возможностей и рисков, с которыми связана его профессия или хобби.

Обязательное страхование действует для:

• сотрудников МЧС, пожарных служб и других госорганов;
• военнослужащих;
• сотрудников внешней разведки;
• граждан, участвующих в военных сборах;
• пассажиров воздушного и другого транспорта.

По форме страхование от несчастных случаев бывает индивидуальным, когда договор заключается с одним клиентом, и групповым, когда договор заключается на страхование коллектива. Групповые полисы выписывают организации, которые хотят защитить жизнь и здоровье своих сотрудников.

Порядок действий при наступлении страхового случая

При наступлении несчастного случая владелец полиса страхования должен обратиться за медицинской помощью, а затем в течение 30 дней проинформировать страховую компанию о случившемся. Для получения компенсации нужно написать заявление, приложив к нему паспорт, оригинал полиса, медицинские документы, акты о происшествии и т.д. Как правило, рассмотрение заявления о страховой выплате в результате несчастного случая занимает 60 дней, в течение которых страховщик оценивает ущерб и осуществляет страховые выплаты.

Как определяются страховые выплаты?

При наступлении страхового случая и документального подтверждения вреда здоровью страхователь может рассчитывать на страховую выплату. Выплата может быть рассчитана:

• за каждый день нетрудоспособности (при временной утрате трудоспособности);
• единовременная выплата (при присвоении инвалидности, ухода из жизни застрахованного лица).

Каждая страховая компания имеет собственную таблицу, в которой величина страховой выплаты рассчитывается с учетом характера и тяжести повреждения. При смерти застрахованного лица его родственники получают страховую сумму в полном размере или за вычетом уже произведенных ранее выплат. Это зависит от условий договора страхования.

У некоторых компаний действует удвоенная сумма страховой выплаты, если смерть наступила в результате разбойного нападения, ДТП или другого несчастного случая, определенного договором страхования.

Когда полис страхования не поможет?

Договор страхования от несчастных случаев перед подписанием следует внимательно изучить и прочитать его условия. В них обычно указывают, когда страхователю могут отказать в компенсации. Нельзя рассчитывать на страховую выплату, если:

• травма нанесена застрахованным лицом самостоятельно или другим человеком по его просьбе;
• ущерб получен в следственном изоляторе, тюрьме или при совершении уголовно наказуемого деяния;
• ущерб получен под воздействием наркотических средств или в состоянии алкогольного опьянения;
• ущерб получен во время боевых действий или гражданских беспорядков;
• ущерб — следствие неудачной операции или лечения;
• ущерб — следствие отказа застрахованного лица от медицинской помощи;
• ущерб связан с абортом, осложнениями во время беременности или родов.

Для каждой из этих ситуаций разработаны отдельные виды полисов. Не стоит пытаться обмануть страховую компанию, чтобы в итоге не лишиться компенсации.

Защита от СберСтрахования

ООО СК «Сбербанк страхование» разработала программу, в рамках которой обязуется выплатить компенсацию, если клиента постигнут обстоятельства, повлиявшие на его здоровье и трудоспособность. Страхование от несчастных случаев дает возможность получить денежное возмещение, которое можно потратить на оплату медицинской помощи, восстановление, реабилитацию после присвоения инвалидности. При этом застраховать можно как детей первых лет жизни, так и пенсионеров (до 70 полных лет на дату заключения договора).

Риски, предусмотренные в страховке:

• травмы (до 100% страховой суммы);
• лечение полученных травм (от 0,1% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности);
• присвоение инвалидности I или II группы (100% страховой суммы);
• смерть в результате несчастного случая (100% страховой суммы).

Для клиентов, которые занимаются активными видами спорта, разработана спортивная страховка. Она покрывает расходы, связанные с травмами, получением инвалидности или смертью страхователя в результате тяжелых телесных повреждений.

Разновидности и формы

Страхование от несчастных случаев существует в двух формах:

1. индивидуальной
2. групповой.

Первый вариант практикуется в отношении одного человека. Страховая премия уплачивается им самим или страхователем – им может являться и частное лицо, и организация.

Коллективное страхование оформляется на группу лиц, чаще на сотрудников одной фирмы. Деньги за услугу переводятся со счета организации.

Оформляя страхование сотрудников от несчастных случаев и болезней, работодатель вправе ограничить действие полиса только тем временем, которое его персонал проводит на работе.

Во всех западных странах компании заботятся о корпоративной страховке своих работников. Многие крупные российские организации и предприятия тоже включают страховку в соцпакет.

Это может послужить серьезной поддержкой сотруднику, который получил травму на производстве, временно стал нетрудоспособным или получил инвалидность.

В случае кончины застрахованного деньги получат его близкие.

Организация, позаботившаяся о страховании от несчастных случаев своих сотрудников, тоже получает свою выгоду.

Она перекладывает заботу о выплате компенсации пострадавшему на страховщика, одновременно пользуясь налоговыми льготами. Кроме того, цена группового полиса ниже, чем индивидуального.

Застрахованное лицо может указать выгодоприобретателя, который получит возмещение после его кончины. Таким образом, после смерти кормильца семья не останется без денег, а получит поддержку от страховщика.

Различают следующие виды страхования от несчастных случаев:

1. обязательное,
2. добровольное.

Наличие полиса обязательно для отдельных категорий людей. Законодательство предписывает страховать военных, полицейских, спасателей и других представителей опасных профессий.

Ранее страховались пассажиры, но сейчас страхуется только ответственность перевозчика.

Обязательное страхование от несчастных случаев обеспечивается поддержкой российского фонда соцстрахования. Именно из него выдаются деньги на компенсации.

Возмещение может быть:

• единовременным,
• ежемесячным (при временной нетрудоспособности),
• как дополнительное пособие на реабилитацию.

Стоимость полиса установлена законодательством. Она может зависеть от профессий застрахованных лиц и регионов.

В страховку включены все основные риски:

• временная или полная нетрудоспособность,
• смерть.

В отличие от обязательного, добровольное страхование подразумевает полную свободу выбора клиента. Он сам выбирает сумму, срок, покрываемые риски.

Договор заключается на основании заявления страхователя и законом не регулируется.

Правила и условия

Оформить полис может любой желающий. Для этого надо написать заявление и предъявить свой паспорт.

Однако если застрахованный принадлежит к категории лиц повышенного риска или он хочет установить слишком высокую страховую сумму, то страховщик вправе потребовать дополнительные документы.

Перед подписанием договора лучше осведомиться о наличии ограничений, предусмотренных правилами компании.

Они могут относиться к величине лимита, возрасту застрахованного, состоянию здоровья (инвалидам 1,2 групп и лицам с тяжелыми заболеваниями в страховке будет отказано).

Срок действия полиса можно выбрать из следующих вариантов:

• круглосуточный,
• только в рабочие часы,
• во время работы, включая дорогу туда и обратно,
• в оговоренное отдельно время (к примеру, на период проведения тренировок в спортзале).

Договор можно заключить на период от 1 суток до года и более. Добровольное страхование от несчастных случаев обычно оформляется в индивидуальной форме на срок 1 год.

Реже выбираются варианты с более короткими сроками, и лишь в исключительных случаях полис оформляется на всю жизнь.

В договоре указывается момент, когда он вступит в силу. Обычно страховка начинает действовать на следующий день после уплаты премии.

С учетом списка покрываемых рисков цена полиса может составить 0,12-10%.

Страхователь вправе выбрать круглосуточное покрытие, действующее во всех странах мира, с максимальным числом рисков, включая экстремальный спорт.

Такая программа гарантирует выплату по все страховым случаям, повлекшим за собой необходимость госпитализации, проведения операций, лечения, реабилитации.

Другим вариантом оформления страхования от несчастных случаев является договор «от и до», то есть на конкретный отрезок времени, в течение которого застрахованный человек собирается поехать в отпуск, командировку, посетить мероприятие, заниматься спортом.

Такой полис стоит меньше, поскольку ограничен списком покрываемых рисков, периодом страхования, территорией, на которой он действует.

Страховой случай

Если с застрахованным произошел несчастный случай, он должен действовать следующим образом:

• воспользоваться необходимыми медицинскими услугами;
• проинформировать страховщика о случившемся, не нарушая сроков (обычно это 1 месяц);
• написать заявление, приложить имеющиеся документы по данному факту: справку из больницы, протокол о ДТП, акт об аварии с предприятия и прочее. Компенсация по данным фактам будет выплачиваться самому застрахованному;
• если наступила смерть застрахованного, то на получение возмещения претендует выгодоприобретатель или, если таковой не указан, наследники. Заявители обязаны предоставить подтверждение своего права получить страховку;
• при подаче заявления обязательно надо показать паспорт и оригинал полиса.

Заявления рассматриваются не более 60 дней, за этот период времени страховщик обязан сделать расчет убытка и осуществить перевод денежных средств.

Ведение судебного разбирательства по факту инцидента может увеличить срок, так как до его завершения страховщик не имеет право выплачивать возмещение.

В случае несогласия застрахованного с размером возмещения или отказа страховщика от выплаты компенсации можно обратиться с жалобой в Центробанк РФ, который является контролирующим органом.

Выплата возмещения

После произошедшего страхового случая и оформления убытка застрахованное лицо вправе рассчитывать на компенсацию. Она может выплачиваться:

• временная нетрудоспособность — как ежедневное пособие в виде фиксированного процента от страховой суммы);
• инвалидность — в виде единовременного платежа в соответствии с группой инвалидности:

У каждого страховщика имеется собственная таблица, по которой можно легко установить величину компенсации в зависимости от характера повреждения и его тяжести.

Такой таблицей пользуются при получении застрахованным лицом перелома, травмы, другого увечья.

Если наступила смерть застрахованного, то выгодоприобретатель или наследник может получить всю сумму, указанную в полисе, либо сумму, из которой будут удержаны все сделанные ранее выплаты.

Это зависит от условий договора. Также сумма может быть удвоена, если договором предусмотрено такое условие, как смерть по причине дорожно-транспортного происшествия, преступного нападения или по другого инцидента.

Страховые тарифы

Цена полиса будет зависеть от количества включенных в него рисков. Она высчитывается в процентах, а величину страховой суммы устанавливает сам клиент:

• Если человек хочет застраховаться только на случай гибели, то цена будет рассчитана по минимальному тарифу (от 0,12%).
• Если список покрываемых рисков достаточно широк, цена полиса может составить до 10%.

Существует ряд факторов, которые могут повлиять стоимость страховки:

• вид профессиональной деятельности (опасная работа может повысить цену);
• образ жизни (чем активнее человек, тем дороже для него страховка);
• возраст (больше всего приходится платить за стариков и детей);
• пол (мужчинам 40 лет и старше полис обойдется дороже);
• состояние здоровья (наличие серьезных проблем может повысить цену);
• страховая история (постоянные не обращавшиеся ранее за компенсацией клиенты получают скидку);
• число застрахованных людей (полис на всю семью или рабочий коллектив обойдется дешевле);
• страховой период (премия за страховку на несколько месяцев рассчитывается по краткосрочному тарифу);
• число рисков (с увеличением их количества растет стоимость услуги);
• политика страховщика (каждая компания в борьбе за клиента может предлагать собственные программы и акции).

Платить за страхование от несчастных случаев можно единовременно, а можно приобрести полис в рассрочку и делать взносы каждый месяц, квартал, год. Это оговаривается со страховщиком дополнительно.