Чтобы минимизировать риски, банки контролируют клиентов при выдаче кредитов наличными. Одним из главных критериев является кредитный рейтинг клиента, то есть его способность полностью погасить долг в течение определенного времени. Если по каким-либо причинам банк сочтет плательщика ненадежным, он откажет ему в выдаче кредита наличными.
Какие требования могут быть у банка
Существуют общие требования к заемщикам, которые влияют на результат проверки заявки. Это означает одобрение или отказ. Чтобы подать заявку на кредит в ВТБ, заемщик должен соответствовать следующим требованиям
Заемщик должен быть гражданином Российской Федерации и иметь постоянную регистрацию. Временной регистрации достаточно для сотрудников ВТБ, сотрудников федеральных учреждений и военнослужащих.
На момент обращения за кредитом заемщик должен быть совершеннолетним. Статья 26 Гражданского кодекса РФ запрещает оформлять кредитные договоры с лицами, не достигшими 18 лет. ВТБ выдает фрикционные кредиты на сумму свыше 100 000 клиентам сроком на 23 года.
Банки имеют право ограничивать возрастной ценз для получения кредитов; клиентам ВТБ на момент погашения кредита должно быть не более 75 лет.
Если потенциальный заемщик уже является клиентом банка — использование дебетовой карты, пополнение счета с помощью карты или получение кредита становится все более вероятным.
На любые цели. Оформите заявку в электронном виде или на сайте ВТБ. Выберите сумму кредита, срок кредитования и укажите личные данные. Оформление заявки занимает около двух минут. Если кредит будет одобрен, вы сможете получить деньги в местном отделении или в электронном виде.
На что смотрит банк при оценке заемщика
Основным параметром кредитного рейтинга каждого заемщика является его кредитная история (КИ). Это информация обо всех долгах, с которыми клиент сталкивался за свою жизнь. Кредитная история передается в управляющие компании, государственные органы, а информация — в Бюро кредитных историй (БКИ), в том числе в банки и другие организации. В базе данных хранится как положительный, так и отрицательный кредитный опыт.
Кредитную историю можно найти в разделе «Госуслуги». После подачи заявки офис физического лица получает список БКИ, по которым имеется информация. Чтобы найти информацию, необходимо зайти на сайт индивидуального офиса и зарегистрироваться там. Доступ клиентов и кредитный рейтинг.
Согласно федеральному закону 218-ФЗ, КИ хранится семь лет, и если по истечении этого срока досье не обновляется, данные аннулируются. Таким образом, можно начать новую и лучшую кредитную историю, но с одним недостатком. С нулевой кредитной историей банки более осторожны с такими заемщиками, так как не могут оценить все риски.
Причины отказа в кредите наличными
По закону банки не обязаны сообщать им причину. Сотрудники могут даже не знать, почему их заявка не была одобрена — решение принимает автоматизированная скоринговая система. Необходимые расследования проводят различные инстанции, включая налоговые органы, ФССП и бюро кредитных историй. На основании данных о заемщике и заполненных анкет банк принимает решение.
Могут ли отказать, если кредитная история хорошая
Хорошая кредитная история внушает доверие, но это не единственный критерий оценки. Учитываются и другие параметры, ведь банку важно понять, сможет ли клиент погасить долг. По результатам оценки заемщики не всегда получают наличные, даже если вовремя оплачивают долги.
Чем больше объем кредита, тем больше параметров учитывается в программе грейдов.
Источник дохода. Банки оценивают, за счет чего клиент планирует выплачивать долг. Предпочтение отдается официальному доходу. Чем больше человек работает на одном месте, тем он надежнее. Если у заявителя есть неофициальные источники дохода, их следует проверить.
Индекс долговой нагрузки. С 1 октября 2019 года финансовые учреждения начали оценивать кредитную нагрузку своих клиентов. Платежи по кредиту не должны превышать определенный процент от ежемесячного дохода. В противном случае банк имеет право отказать. Наличие множества кредитных карт также вызывает подозрения, даже если платежи по ним вносятся вовремя. Стоит заранее продумать, какую сумму вы будете ежемесячно тратить на погашение кредита. Для этого воспользуйтесь кредитным компьютером ВТБ
приблизительно рассчитайте свои ежемесячные платежи. Эти данные также помогут при подаче заявки.
Супружеское присутствие. Наличие официального брака означает, что все доходы и расходы являются общими, а в случае кредита долг несут оба супруга. Если в семье есть несовершеннолетние дети, они считаются иждивенцами. После погашения обязательных платежей по кредитному договору у семьи должны оставаться средства на основные нужды.
Даже самые надежные клиенты допускают ошибки в анкете, если неправильно оформили заявку. Перед подачей заявки необходимо дважды проверить правильность всех данных.
Что делать в случае отказа
Стоит проверить Cyrus. Желательно сделать это в разных офисах, так как данные могут отличаться. Вы можете обратиться в БКИ, чтобы оспорить свою кредитную историю и повысить кредитный рейтинг. Здесь исправляют ошибки, обновляют данные и удаляют неактуальную информацию. Все это помогает улучшить кредитный рейтинг. После обновления информации можно повторно подать заявку на кредит.
Если есть задолженность по другим кредитам, стоит закрыть все неиспользуемые кредитные карты, чтобы индекс задолженности не был слишком высоким. Вы также можете получить выгоду от рефинансирования кредита, объединив до шести кредитов в один. Рефинансирование может уменьшить ежемесячные платежи по существующему кредиту за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредита, а также предоставить дополнительные средства на любые цели.
Чтобы еще больше подтвердить свою надежность, вы можете привлечь поручителя или предложить в качестве залога имущество. Если речь идет об ипотеке или автокредите, можно предложить большой залог. Чем больше сумма, которую вносит клиент, тем меньшему риску подвергается банк. Это означает, что шансы на одобрение заявки возрастают.