- Требуется ли согласие заемщика
- Почему кредит продают коллекторам
- Через какое время банк решается на продажу
- Что еще может сделать банк
- Что делать, если Ваш кредит продали коллекторам
- Что не стоит делать
- Вправе ли банк продать Ваш долг коллекторам?
- ВС решил, когда банки не могут передавать долги коллекторам
- Отсутствие разрешения запрещено.
- Внимание к договорам.
- Обращение в суд против долгов
- Верховный суд разрешил банкам продавать долги коллекторам
Возможность передавать кредитные обязательства в третьи руки может показаться необычной. Однако банковское учреждение имеет право продать свои обязательства правопреемнику, который станет кредитором от имени банка. Такие соглашения известны как цессия. Цессионарий, то есть первоначальный кредитор, предоставляет эмитенту (обычно коллекторской компании) право взыскать долг в том виде, в котором он существует сегодня. Цессионарий имеет право потребовать от заемщика определенную сумму (конкретный процент) за необоснованное удержание и использование средств, но при желании может снять часть обязательства и уменьшить финансовые обязательства клиента.
Требуется ли согласие заемщика
Ситуация, когда обязательство продается без согласия, вызывает удивление. Если такое произошло, рекомендуется перечитать условия любого договора, заключенного с банком. Банки могут переуступить обязательство без согласия клиента только в том случае, если такая возможность предварительно оговорена в письменном виде в качестве меры взыскания. В этом случае переуступка кредита третьему лицу абсолютно законна и легитимна. Если в договоре об этом ничего не сказано, рекомендуется обратиться в компетентный орган и потребовать разбирательства.
Почему кредит продают коллекторам
Банковские организации заинтересованы в клиентах, которые добросовестно платят по своим обязательствам, и не будут продавать кредиты на обычных условиях. Обычно это происходит только в том случае, если заемщик по каким-то причинам надолго утратил платежеспособность. Обстоятельства бывают разные, и не все могут выделить время на реструктуризацию или получение кредитной лицензии. Если невыплаты продолжаются более нескольких месяцев, банк может принять решение обратиться в коллекторскую компанию для передачи долга.
Через какое время банк решается на продажу
Точного ответа на вопрос, сколько времени займет продажа кредита, не существует. Все зависит от политики самого банка и различных обстоятельств. В некоторых случаях этот период может занять до шести месяцев, иногда — три-четыре месяца. Важно понимать, что первые шаги банковской организации — это накопление штрафов и пеней и самостоятельное общение с заемщиком. Только если ничего не делать, банк решит, что деньги взыскать невозможно и что это невозможно сделать с помощью третьей стороны.
Что еще может сделать банк
Соглашения об отступном — не единственное действие, которое может предпринять кредитор. Нередко кредитор заключает договор с агентством на оказание услуг банку в обмен на продажу банка. В этом случае коллектор пытается связаться с клиентом, но в данном случае получателем платежа является не первоначальный кредитор, банк, как в случае с переуступкой, а само агентство. Таким образом, если коллектору начнут звонить, он сможет понять по данным о платежах по долгу, была ли продажа или нет.
Что делать, если Ваш кредит продали коллекторам
Часто заемщик узнает о том, что кредит уже продан, после получения уведомления от коллекторского агентства. Первоначальная физическая реакция — стресс, а иногда и паника. До недавнего времени коллекторские компании ассоциировались с угрозами и интервенционистским поведением. Прежде всего, им необходимо успокоить вас. Сегодня деятельность агентов полностью регулируется 230-ФЗ, а Национальная ассоциация профессиональных коллекторских бюро (НАПКА) следит за соблюдением установленных правил.
Какие шаги я должен предпринять? Коллектор, который вам звонит, должен установить свою личность и организацию, на которую он работает, а затем корректно сообщить вам о долге. Ответьте ему. Если организация соответствует кодексу NAACP и выполняет свои обязанности честно и законно, агент может предложить более выгодные условия, чем банк. Видя вашу заинтересованность в решении проблемы, сотрудник агентства предложит, как снять часть долга или договориться об удобном графике платежей.
Как общаться с коллектором. Будьте вежливы и спокойны, не нервничайте и не пытайтесь вести себя грубо, особенно если сам агент корректен и доброжелателен. Уточните всю интересующую вас информацию по кредиту. Если необходимо, проявите осторожность. Поначалу сложно составить и понять всю информацию. В этом случае можно обсудить часть из них по телефону или записаться на личную встречу. Помните: кредит уже продан коллектору, и сотрудничество — лучший способ найти оптимальный выход из финансовых затруднений.
При каких условиях нужно быть осторожным. Если коллекторы ведут себя грубо, если они звонят ежедневно и не призывают следовать установленным процедурам, это тревожный знак. Возможно, вы стали жертвой нечестного или безжалостного коллектора, поскольку такое поведение является прямым нарушением закона. Не стоит сотрудничать с ними: лучше отправить жалобу в NAPCA на официальном сайте союза, чтобы его члены рассмотрели ваше обращение, прежде чем предпринимать какие-либо действия.
Что не стоит делать
Логическая и физическая реакция — спрятаться и не отвечать на зов коллектора. Однако этого делать не следует. Игнорирование не решит проблему и может только усугубить ее, если долг перейдет в руки судебного исполнителя. Помните, что добросовестные организации заинтересованы в избавлении от долгов и готовы предложить вам выгодные условия оплаты. Сложные ситуации случаются с каждым, все зависит от вас.
Другие полезные видео и материалы
Вправе ли банк продать Ваш долг коллекторам?
Внести изменения в кредитные договоры, заключенные с банками, невозможно, так как каждый банк стремится максимально обезопасить себя от потери заемных средств. Заемщиков в первую очередь волнует, сможет ли банк продать долг компании?
По закону банк имеет право продать долг заемщика (физического лица) коллекторскому агентству только в том случае, если это прямо предусмотрено договором банка с заемщиком.
Такое мнение неоднократно высказывал Верховный суд РФ. При разрешении подобных споров Верховный суд ссылается на п. 51 Пленума. 17 «Об апелляционной инстанции суда по делам о защите прав потребителей». В нем говорится, что Закон «О защите прав потребителей» «не предусматривает права переуступать банковские долги организации». Лицензия отсутствует. В целом 51 17 «Обзор апелляционного суда по спорам, касающимся защиты прав потребителей». В нем говорится, что «Закон о защите прав потребителей» не предусматривает права банка переуступать долг гражданина организации. Если в конце кредитного договора сторонами не оговорен срок перевода долга, то лицензия на осуществление банковской деятельности не выдается. Исключение составляют банкротство банка и покупка долга через конкурсную массу.
ВС решил, когда банки не могут передавать долги коллекторам
Долг гражданина по банковскому кредиту может быть передан коллектору только в том случае, если такая возможность предусмотрена договором банка с клиентом. Такой вывод следует из определения Верховного суда. Такое требование вытекает из закона о защите прав потребителей, указал Верховный суд.
Отсутствие разрешения запрещено.
Верховный суд рассмотрел спор между Светланой Кузнецовой* и ООО «Бастион». Кузнецова оформила в региональном банке кредитную карту на 35 000 рублей под 25 % годовых. После ряда реорганизаций банк вошел в состав МДМ Банка. Именно этот банк передал долг коллектору. Сама клиентка не была проинформирована о том, что ее право на взыскание долга перешло к другому лицу.
Когда коллекторская компания обратилась в суд, долг Кузнецовой уже достиг 864 886 рублей, из которых 494 027 рублей — основной долг, а остальное — проценты. Коллектора поддержали два дела. В первом случае Центральный суд Новосибирска признал, что ответчик опорочил кредит. В апелляционной инстанции районный суд Новосибирска согласился с этим и отметил, что согласия Кузнецовой на переуступку долга не требовалось, так как личность кредитора не имела отношения к вопросу исполнения кредитного обязательства. Кроме того, суд отметил, что кредитный договор не запрещает переуступку прав требования долга третьим лицам.
Однако Верховный суд, в который ответчик подал апелляцию, счел, что в таком запрете нет необходимости. Напротив, возможность переуступки долга должна быть согласована банком и клиентом и предусмотрена договором (ни в одном случае.
Верховный суд сослался на п. 51 постановления № 17 Постановления «О рассмотрении судами общей юрисдикции споров о защите прав потребителей». В нем говорится, что при уступке прав требования из частных договоров с физическими лицами суды должны руководствоваться Законом «О защите прав потребителей». Этот закон не предусматривает права кредитных организаций передавать долги физических лиц «лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности», то есть коллекторам. Исключение возможно только в том случае, если лицензия на переуступку долга согласована сторонами договора. Верховный суд направил новое тестовое дело в рамках рассмотрения апелляции.
Внимание к договорам.
Это не первое решение Верховного суда, запрещающее практику делегирования обязательств коллектору без ссылки на договор. Оно соответствует ранее сложившейся практике**. Однако большинство договоров содержат пункты о возможности клиента делегировать долги, но клиент может не обращать на них внимания.
Банкам, чьи переговорные возможности значительно выше, чем у заемщика, несложно включить такие пункты в свои договоры, а результаты оценки «Юков и партнеры Юков и партнеры „Закон-300“ станут известны после 5 декабря. Александр Соловьев: Достаточно уточнить «право банка на уступку прав, вытекающих из кредитного договора, третьему лицу». Однако следует иметь в виду, что все неточности и двусмысленности формулировок должны толковаться в пользу потребителя как более слабой стороны правоотношения, отмечает Соловьев.
Чтобы заемщик смог исключить из договора пункты о третьих лицах, ему необходимо проявить недюжинное терпение и настойчивость или найти банк, который просто не заинтересован в том, чтобы идти на уступки коллектору. Свобода договора в потребительском кредитовании очень обманчива», — сходятся во мнении эксперты.
Обращение в суд против долгов
По данным Всемирного банка и Росфин Моноторинг, сегодня около 60 % российских заемщиков сталкиваются с трудностями при погашении задолженности перед банками и НКО. 29 % респондентов в настоящее время не стоит брать кредиты, исходя из их финансового положения. Эта информация была озвучена на встрече с представителями центральных банков и финансовых посредников в начале июня.
В то же время банки, коллекторы и микрофинансовые организации (НКО) чаще получают долговые обязательства по суду, сообщают «Ведомости» со ссылкой на данные правительства РФ.
Так, в 2018 году было удовлетворено на 43% больше таких исков, чем годом ранее и в 2017 году, и на 20,4% больше, чем в 2016 году. Средняя стоимость исков снижается. В прошлом году количество трубопроводов с максимальной суммой в 50 000 рублей выросло почти в два раза — до 3,1 млн.
Эксперты видят причины в увеличении количества обращений в суд на поправки к закону о коллекторах, вступившие в силу в 2017 году. Они сократили количество договоров с должниками. В результате коллекторы опасались проблем с надзорными органами и стали чаще судиться. В результате эффективность взыскания долгов снизилась.
В настоящее время в Госдуме рассматривается законопроект, запрещающий передавать коллекторам долги за жилье и коммунальные услуги. Если закон, разработанный Ириной Яровой, будет одобрен, право на взыскание ЖКУ останется только у профессиональных участников рынка управляющих организаций, ТСЖ, жилищных кооперативов и ресурсоснабжающих организаций.
** — Имена и фамилии сторон изменены редакцией.
** — Решение Верховного суда № 14-кг18-47 от 6 ноября 2018 г., Решение Верховного суда от 23 июня 2015 г. 53-кг15-17.
Верховный суд разрешил банкам продавать долги коллекторам
Если гражданский долг признан судом и кредитору выдан исполнительный лист, он может быть переуступлен третьему лицу, даже если должник не давал согласия на такую переуступку. Это следует из решения Верховного суда № 89-кг15-5, опубликованного на его сайте.
Суть дела заключается в следующем. Банк переуступил ипотечный кредит своего клиента г-на Голобанова ООО «Альянс Ипотека» — третьему лицу. Однако господин Голобанов оспорил эту переуступку в суде, сославшись на пункт 51 решения. 17 Верховный суд указал, что «Закон о правах потребителей не предусматривает права уступки права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом)». лицензию на осуществление банковской деятельности, если это специально не определено законом или договором». Суды в двух случаях поддержали эту позицию. Они указали, что. «Из кредитного договора не следует, что банк вправе уступить полностью или частично свое право на взыскание по данному договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности». ОАО «Альянс Ипотека» не представило доказательств того, что у него есть такая лицензия.
Однако теперь Верховный суд отменил эти решения нижестоящих судов и смягчил свою прежнюю позицию. Он сослался на статью 308 Гражданского кодекса и закон об исполнительном производстве, которые не содержат запрета на переуступку долга.
— Как указано в решениях, после того как кредитор вступил в права требования, его отношения с гражданским коллектором регулируются уже не законом о защите прав потребителей, а законом об исполнительном производстве. Более того, последний не содержит запретов или препятствий, связанных с переуступкой прав от банка к коллектору — юридическая фирма Sirota & Partner.
Постановление № 17, принятое Верховным судом в 2002 году. Запрет на продажу долгов третьим лицам активно отстаивает Роспотребнадзор, который на протяжении многих лет с переменным успехом борется с коллектором. А после публикации документа ряд банков заморозили продажу портфелей. Закон «О потребительском кредите (займе)», принятый год назад, разрешал передачу новых долгов, но относился только к потребительским кредитам. Таким образом, это положение не распространялось на долги, оформленные до вступления закона в силу, а также на долги по ипотечным кредитам, например, жилищно-коммунальным.
Коллекторы восприняли новость ожидаемо позитивно.
— Данное решение устраняет двусмысленность и дает четкое подтверждение правовой основы для профессиональной деятельности по возврату долгов в сделках, связанных с уступкой прав требования» финансовым институтам. — Действительно, существующая судебная практика активно поддерживает адекватное правовое положение новых кредиторов — в вопросе о праве требования кредита такими молодыми кредиторами суды практически всегда принимают участие. На мой взгляд, это важный сигнал о том, что все ветви власти выступают за установление справедливого баланса между интересами кредиторов, коллекторов и заемщиков.
— Продажа долгов кредиторами отчасти выгодна и самим должникам — покупатели долгов не взимают проценты. Как правило, сумма долга определяется непосредственно перед продажей и в большинстве случаев в договоре о передаче долга, который сохраняется за новым кредитором на протяжении всего срока работы с долгом. Елена Докучаева, управляющий директор «Секвойя Кредит Консолидейшн», говорит: «Покупатель долга — это тот, кто несет ответственность за долг. — Умеренные кредиторы часто готовы пойти навстречу заемщику и предложить реструктуризацию долга. Например, если заемщик ранее был должен банку 100 000 рублей, то он должен выплатить банку 100 000 рублей. Часто такие планы предлагаются не на один год, так что у заемщика появляется реальная возможность выбраться из долговой ямы.
Но теперь заемщику придется быть еще более внимательным при заключении кредитного договора, говорят юристы.
— Верховный суд подчеркнул, что банковский долг может быть передан третьим лицам без разрешения банка, — говорит Мария Понаморева, партнер юридической фирмы A2’s senior. — Заемщикам в случаях перевода долга на третье лицо необходимо учитывать определенные обстоятельства, например, процедуру надлежащего информирования заемщика. Даже если «продажа» долга происходит без участия и согласия заемщика, он должен быть, по крайней мере, уведомлен об этом заказным письмом с доказательством. Заемщик также должен быть проинформирован о сумме передаваемого долга (капитал долга, проценты и санкции).