Эльвира Гурхова — ростовщик и основатель первой в России гильдии ростовщиков. Своей работой она опровергает предрассудки о том, что специалисты — это вымогатели и несправедливо наживающиеся люди.
Ипотечное финансирование — самый распространенный способ приобретения жилья на сегодняшний день. Это дружественный, удобный и долгосрочный банковский продукт. Срок кредитования может достигать 20-30 лет, и за это время может произойти множество событий, включая смерть заемщика.
Самое главное, что нужно помнить, — платежи по ипотеке не исчезают в случае смерти заемщика. Однако то же самое относится и к самой заложенной квартире. Наследуется не только недвижимость (в нашем случае — купленная на кредитные средства), но и долг.
Важно сразу оговориться, что приобрести права наследования выборочно невозможно. Например, нельзя оставить за собой право собственности на квартиру или другую материальную ценность и при этом отказаться от ипотечного долга. Если, помимо ипотеки, были взяты другие кредиты, наследники должны взять на себя и долги по ним.
Часто люди отказываются прибегать к помощи закона, чтобы не платить по долгам своих умерших родственников. Но всегда ли такое решение является единственно верным? Разберитесь в нюансах наследования ипотеки.
Во-первых, им следует проверить, был ли оформлен полис страхования жизни на момент заключения ипотечного договора. Если страховка была оформлена, то обязательства перед банком покрываются стоимостью страховых взносов.
Однако есть немало случаев, которые не покрываются страховкой. К ним относятся, например, смерть в результате алкогольного или наркотического опьянения, смерть в результате хронического заболевания, которое существовало на момент оформления полиса, но о котором не было сообщено, несчастные случаи в экстремальных видах спорта, самоубийство и смерть в результате войны. Кроме того, страховые полисы могут содержать и другие оговорки.
Таким образом, если погасить долг перед банком за счет страховых средств не представляется возможным, наследники могут выбрать один из следующих вариантов
Давайте рассмотрим эти варианты подробнее.
В первом случае наследник принимает на себя все обязательства, вытекающие из кредита, и заключает с кредитором соглашение о принятии наследства на себя. Для этого необходимо предоставить письменное заявление, свидетельство о смерти заемщика, документы, подтверждающие наследственные права, и удостоверение личности наследника. Если наследником является лицо, не достигшее 18 лет, его опекун должен подтвердить наличие комиссии и согласие органов комиссии на данную сделку.
Если наследником является несколько человек, каждый принимает на себя часть обязательств в соответствии со своей долей в наследуемых акциях. Если доли не разделены, все наследники считаются имеющими равные права. （Если было произведено распределение (по суду или по завещанию), обязательства также распределяются пропорционально.
Если отчуждатель выплачивал регулярные ипотечные платежи, наследники просто продолжают делать это в соответствии с утвержденной программой. При возникновении задолженности они обязуются ее погасить. При этом несовершеннолетние и инвалиды не получают льгот.
Кроме того, стоит отметить, что если координатор или поручитель участвует в оформлении ипотечного договора. Они автоматически принимают на себя обязательства по обслуживанию кредита. В противном случае кредитор может наложить штрафные санкции или возбудить дело об обращении взыскания на заложенное имущество.
Использование наследства для погашения ипотеки
Если после смерти выбывшего лица остались финансовые долги, а также другое имущество, не обремененное залогом, кредитор может потребовать его для погашения кредитного обязательства.
Например, родительский родственник умершего заемщика принял наследство в счет долга по ипотеке в размере 1 млн рублей и в счет долга по другому имуществу на сумму 300 000 рублей. При этом они отказываются платить банку за ипотеку. В этом случае банк может перенести погашение долга на стоимость наследства, но только на сумму, не превышающую его стоимость.
Изменение традиционных условий в процессе рефинансирования
Наследники имеют право попросить кредитора пересмотреть срок ипотеки. К этому варианту целесообразно прибегнуть, если условия ипотеки недоступны для наследника. Однако следует понимать, что кредиторы не обязаны идти на уступки и могут отказать в рефинансировании, особенно если есть проблемы с кредитом и уже возникли просрочки.
Варианты рефинансирования также предлагаются нечасто. Ипотечные кредиторы могут, например, снизить размер ежемесячных платежей, увеличить срок кредитования или предложить краткосрочные кредитные каникулы. При более выгодных условиях вы будете продолжать выплачивать всю сумму.
Если наследники демонстрируют отказ от наследства, ипотека признается реализованной и продается с аукциона, чтобы расплатиться с кредиторами.
На вступление в наследство дается полгода. После смерти получателя ипотеки выполняются следующие действия
Налог на наследство был отменен в России в 2006 году. Однако наследники по-прежнему должны платить государственную пошлину. Ее размер зависит от подземной стоимости имущества на дату его существования.
Госпошлина наследника первой очереди составляет 0,3% (но не более 100 000 рублей), наследника второй и последующих очередей — 0,6% (но не более 1 млн рублей). Пошлина уплачивается при получении свидетельства нотариусом, ведущим наследственное дело.
Если вы решили унаследовать ипотеку, очень важно сопоставить сумму обязательства со стоимостью получаемого имущества. Вам также следует с осторожностью относиться к бюрократическим процессам. У вас не всегда хватает сил и энергии на это, особенно если речь идет о близком родственнике. Поэтому я рекомендую вам обратиться к юристу, который подробно объяснит права и обязанности наследников и поможет вам принять взвешенное решение.