Как снизить риск начисления дополнительных услуг при покупке автомобиля в кредит? В окружной и консультационный центры Роспотребнадзора и пункты обслуживания потребителей Свердловской области продолжают поступать жалобы от жителей на деятельность недобросовестных автодилеров. В данной заметке приведены рекомендации, которые помогут потребителям снизить риск получения ненужных дополнительных услуг при покупке автомобиля в кредит. Рассмотрим несколько ситуаций. 1. Когда страхование является обязательным при использовании автокредита Автокредит — это целевой кредит. Особенностью автокредита является залог автомобиля. В этом случае банк заинтересован в снижении процентной ставки и сохранении залогового имущества. Страхование ОСАГО требуется по закону, а страхование КАСКО обязательно по договору залога автомобиля. При покупке автомобиля в кредит с условием передачи его в залог банку в соответствии со статьей 343 Гражданского кодекса РФ, банк может потребовать от заемщика застраховать заложенное транспортное средство. КАСКО страхует автомобиль от ущерба или угона. Если заемщик отказывается страховать автомобиль, банк оставляет за собой право отказать в финансировании кредита. 2. если при получении автокредита страхование не требуется. Страхование жизни, здоровья и риска потери работы не является обязательным условием для получения кредита и оформляется только по желанию, но не является обязательным для автокредита.
Лайфхаки при оформлении автокредита: как подготовиться, чтобы вам не отказали
4. кредит не зависит — не зависит от другого кредита. 5. потребители имеют право отказаться от дополнительных услуг и вернуть уплаченные деньги. Согласно новым правилам, потребитель имеет право отказаться от дополнительных услуг в течение 30 дней. При отказе от услуг необходимо обратиться к поставщику услуг с соответствующим заявлением. Деньги возвращаются за вычетом стоимости уже оказанных услуг. Еще одна поправка к Закону о потребительском кредите (займе) касается правил возврата денег за дополнительные услуги. Если третье лицо, оказавшее услугу, не вернуло деньги, потребитель может обратиться за возвратом непосредственно в банк (к поставщику услуг в течение 180 дней с момента подачи заявления, а не за 30 дней до этого). 6. можно ли заключать договор как при выдаче кредита, так и при оказании дополнительных услуг. Например, вместо кредитного договора договор займа может заключить не банк, а микрофинансовая организация с аналогичным названием и более высокой процентной ставкой. Поставщиком дополнительной услуги является не автосалон, а другой поставщик, даже находящийся в другом регионе, который не может обеспечить немедленную выписку автомобиля на основании сертификата «дорожной помощи», если это необходимо. 7. банк обязан информировать потребителя обо всех дополнительных услугах, о которых договорился потребитель, и о сроке отказа от них. на следующий день после ее заключения.
Это должно быть отражено в другом утверждении.
Банкам нужны заемщики, а заемщикам — деньги банков. Однако внимание кредиторов к водителям возрастает в трудные финансовые времена, на фоне снижения реальных доходов населения и роста клиентского кредитования. Кроме того, граждане испытывают финансовые трудности, особенно в плане способности обслуживать свои долги. Именно это и происходит в России — доходы населения не растут уже много лет. В связи с этим далеко не каждый может позволить себе купить автомобиль, чтобы сэкономить наличные. Поэтому автокредиты останутся популярным способом финансирования авторынка в 2022 году. Заявки на автокредиты.
Согласно прогнозам, объем автокредитования в этом году вырастет на 10-15 %. В условиях роста цен на автомобили и снижения реальных доходов населения, несмотря на дальнейшее повышение процентных ставок, этот кредит остается популярным финансовым инструментом для покупки автомобиля.
В 2021 году цены на популярные модели популярных брендов выросли в среднем на 20-40 %. Это включает в себя повышение цен от автопроизводителей и дополнительные опции, которые торговцы включают в стоимость автомобиля, чтобы не потерять выручку из-за общего дефицита машин на рынке. Автомобильные делегации по-прежнему испытывают дефицит «товара», и предпосылок для его устранения пока нет. Более того, на фоне сужения рынка новых автомобилей население все чаще обращается к подержанным машинам, поэтому в этом году будут популярны кредиты как на новые, так и на подержанные автомобили.
Не у всех есть возможность сразу оплатить автомобиль полностью наличными. Поэтому в РГС Банке в 2021 году клиентам будет выдаваться больше автокредитов на четыре-пять лет на машины с километражем от 500 000 до 1 млн для новых автомобилей, 1,5 млн руб. для новых и 1,5 млн руб. для подержанных.
Каждый банк применяет свою собственную политику оценки рисков, и причины отказа обычно не раскрываются. В большинстве случаев наибольший вес имеет кредитная история заемщика для банка. Осмотрительное обслуживание долга по финансированию и, напротив, наличие небольших, но регулярных просрочек говорят банкам больше, чем профессиональный статус или размер дохода. Некоторые банки придерживаются весьма консервативного подхода к оценке потенциальных заемщиков и отказывают клиентам с неоднократными просрочками в пять и более дней. Однако даже с такой кредитной историей есть банки, которые выдают автокредиты при условии внесения заемщиком достаточно большого залога — 35-40 %.
Например, в прошлом году заемщики РГС Банка чаще всего предпочитали автокредиты в размере 20-30 % от стоимости автомобиля. 15-20 % — это, как правило, стандартный размер минимального взноса. В то же время существуют банковские программы, по которым можно взять кредит до зарплаты. Однако не стоит поддаваться соблазну и вестись на минимальный порог. Заранее внесенная сумма минимизирует риск отказа в случае долгосрочного кредита и позволяет брать займы на более выгодных условиях. Чем выше размер аванса, тем больше вероятность одобрения кредита, меньше документов и более выгодные ставки.
Документация, подтверждающая выдачу кредита.
Помимо суммы вклада и непосредственных факторов риска, банки при оценке вероятности получения кредита обращают внимание на общую долговую нагрузку и уровень дохода заемщика и его семьи. В среднем ежемесячная финансовая нагрузка по любому виду долга, включая платежи по автокредиту, не должна превышать 50 % от валового дохода.
Не стоит убеждать банк в том, что ваш доход постоянен, чтобы увеличить шансы на получение автокредита. Стандартная заявка на кредит включает в себя анкету, паспорт и второй документ на выбор — водительское удостоверение, загранпаспорт или военный билет. Кроме того, может пригодиться копия трудовой книжки и выписка из банка со справкой 2-НДФЛ. Чем больше документов будет предоставлено в банк, подтверждающих финансовую стабильность покупателя, тем выше вероятность одобрения кредита и получения самой низкой процентной ставки.
Выберите оптимальный срок и оптимальную сумму кредита для заемщика
Учитывая тот факт, что кредит может быть погашен досрочно в любое время, полностью или частично без санкций, предпочтительнее подписать «предварительный» договор на случай непредвиденных финансовых проблем в будущем. Кроме того, банки могут посчитать, например, что короткий срок кредитования не соответствует финансовым возможностям заемщика, а сумма кредита очень велика. И наконец, советы по страхованию. Страхование всегда выгодно заемщику. Риск банка по таким кредитам ниже, а процентные ставки гораздо привлекательнее.
Что лучше — копить или взять кредит?
Памятка потребителям при оформлении автокредита
Если автомобиль не нужен вам срочно, вы можете не мучиться с просьбами о кредите. Тогда вам следует рассчитать свой первоначальный капитал и запланировать накопление необходимой суммы в течение нескольких месяцев или лет, в зависимости от вашего дохода. Если автомобиль может решить транспортную проблему «здесь и сейчас», а в случае с уникальными, лимитированными автомобилями, на которые ожидается резкий рост цен, вы можете смело покупать машину в кредит.
Нынешнее состояние неопределенности с предложением автомобилей на российском рынке, предусматривающее значительный рост цен, делает кредит более разумным решением, так как его переплата может быть компенсирована ростом стоимости машины в силах. Главное — взвесить все преимущества и недостатки, особенно если источник дохода только один, а предполагаемые выплаты по кредиту составляют до 50 % от ежемесячного дохода.
Автокредит — это вид потребительского кредита, при котором потребитель получает деньги на определенную цель. Банк предоставляет потребителю сумму, необходимую для покупки автомобиля, на условиях, оговоренных в договоре.
Приобретая автомобиль в кредит, потребитель оказывается в ситуации, когда он одновременно заключает несколько договоров: договор купли-продажи автомобиля, договор залога автомобиля (с банком) и договор страхования (со страховой компанией). .
Важные моменты, которые необходимо знать при заключении кредитного договора
При заключении договора купли-продажи автомобиля обратите внимание на общую цену договора. Общая условная стоимость может отличаться от стоимости, указанной в рекламе автомобиля. В условную стоимость может быть включена цена дополнительного оборудования (например, сигнализации) и предоставляемых услуг (например, установка сигнализации).
Кредитные договоры не должны включать в себя расходы (например, кредитование и обслуживание кредита, ведение ссудных счетов и т. д.) и другие дополнительные платежи. По закону потребитель обязан вернуть банку заемный капитал и уплатить проценты.
В соответствии с положениями Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на своевременное получение необходимой информации (до заключения кредитного договора).
Перед оформлением кредита внимательно изучаются кредитный договор, договор залога транспортного средства, договор купли-продажи, страховой полис и т.д. Условия подписанного договора должны соответствовать условиям кредита. Условия подписанного договора должны быть четкими.
Действующее законодательство не предусматривает обязательного заключения договоров страхования жизни и здоровья в конце кредитного договора. Однако банки часто выдают кредиты только после расторжения договоров страхования (личного страхования, страхования автогражданской ответственности, каско).
Если сотрудник банка настаивает на необходимости страхования жизни, сообщите, что данная услуга является необязательной.
Вы имеете право отказаться от страхового полиса. Указание Центрального банка РФ № 3854-У устанавливает срок отказа от полиса не менее 14 дней. В течение этого срока вы должны сообщить страховой компании о своем желании расторгнуть договор.
Часто после выдачи автокредита банк получает приобретенный автомобиль в качестве залога. При этом в качестве гарантии по автокредиту ПТС автомобиля передается на хранение в банк, а заемщику выдается специальный документ, в котором указано, что автомобиль является кредитным и залоговым имуществом.
Данные банковские меры являются незаконными. Согласно нормам Гражданского кодекса РФ, удержание стороной, привлекающей ПТС (банком), не считается юридически значимым в договоре.
Согласно статье 9 «Положения о паспорте транспортного средства и рамочном паспорте транспортного средства», наличие паспорта транспортного средства является необходимым условием для проведения сортировки транспортных средств и их ввоза в автомобильное движение.
В пункте 15 этих правил указано, что паспорта находятся у владельца или собственника транспортного средства или рамы и представляются в подразделение Государственной автомобильной инспекции.
Поэтому арест ПТС кредитного автомобиля банка не имеет юридической силы.