Ипотека — один из самых распространенных способов приобретения недвижимости, позволяющий распределить платежи на более длительный срок. Чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячные выплаты. В нашей стране максимальный срок ипотеки составляет 30 лет. В жизни могут возникнуть непредвиденные ситуации, когда заемщику необходимо передать ипотечный кредит другому лицу. Более подробно о том, как происходит процесс перевода, мы расскажем чуть позже, а сейчас предлагаем вам понять, что такое перевод.
Передача ипотечного долга новому заемщику называется переводом ипотеки. При рефинансировании ипотеки между банком и новым заемщиком заключается новый договор. Новый договор заключается на тех же условиях, что и предыдущий. Это означает, что если первоначальный кредит был выдан под процентную ставку 8 %, а к моменту перезаключения договора процентная ставка выросла до 14 %, то ипотечное обязательство переписывается на те же 8 % годовых.
Согласно закону, ипотечный кредит можно передать другому заемщику. Однако для этого всегда требуется согласие банка. Данный вопрос регулируется статьей 77-ФЗ «Об ипотечном кредитовании». На практике банковские организации идут на это неохотно. Для них этот процесс очень рискованный. Однако банки не имеют права отказать в переоформлении закладной, если на то есть веские причины. Причины, по которым необходимо переоформить закладную, описаны далее в этом разделе.
Если заемщик хочет переоформить ипотеку на другое лицо в связи с тяжелым финансовым положением, банки, в принципе, постараются предложить ему такие услуги, как рефинансирование или реструктуризация. Рефинансирование позволяет заемщику получить новый кредит по более низкой процентной ставке, снизить ежемесячные платежи с помощью реструктуризации и продлить срок ипотеки.
Обратите внимание, что для переоформления ипотечного договора новый заемщик должен стать полноправным собственником или совладельцем заложенной квартиры. Это означает, что право собственности должно быть распределено.
Существует ряд причин, по которым вам может потребоваться рефинансирование ипотеки.
Прежде чем приступить к переоформлению закладной на другое лицо, важно обратить внимание на юридические аспекты этого процесса и получить необходимые согласия от банка, выдавшего закладную.
Ипотека может быть переоформлена на родственника или третье лицо, в зависимости от обстоятельств и соглашения между сторонами.
Супруг/супруга. В случае развода или смерти одного из супругов ипотечный кредит может быть передан другому супругу при предъявлении соответствующих документов и прохождении процедуры переуступки. Кредиторы также соглашаются переоформить ипотеку на членов семьи, таких как родители, дети, братья и сестры, при определенных условиях.
CO — владение недвижимостью. Если недвижимость принадлежит нескольким владельцам, один из них может взять на себя ипотеку, переоформив ее на свое имя.
Новые покупатели. При продаже недвижимости некоторые банки могут согласиться переоформить кредит на нового покупателя. Однако, как уже отмечалось, нового заемщика ожидает серьезный контроль платежеспособности.
Наследники. В случае наследования имущества ипотечные кредиты могут быть переоформлены на наследников.
Однако следует помнить, что каждый случай уникален, и существуют особые условия, при которых долг может быть переоформлен. Они могут варьироваться в зависимости от банка и других факторов. Чтобы убедиться в правильности реструктуризации ипотеки, всегда важно проконсультироваться со специалистом.
Существуют некоторые ограничения на переоформление ипотеки. Например, если новый заемщик не соответствует требованиям банка. Также, если ипотека была выдана на выгодных условиях, а новый заемщик не подходит под эти условия, переоформить кредит нельзя. Проблемы могут возникнуть, если владелец квартиры задерживает оплату коммунальных услуг или просрочивает платежи по кредиту. Однако зачастую они легко решаются.
Как правило, переоформление ипотеки становится возможным, если новый заемщик имеет залог, хорошую кредитную историю и является гражданином Российской Федерации.
В каждом конкретном случае банк решает эту проблему индивидуально. В среднем процесс переоформления может занять от двух недель до двух месяцев. Как при запросе ипотеки, так и при ее переоформлении кредитная организация устанавливает определенные комиссии для заемщика.
Помимо выполнения этих требований, заемщики должны предоставить пакет документов. В него входят: паспорт гражданина РФ, трудовая книжка или трудовой договор, справка о доходах и анкета-заявление. В зависимости от органа власти может потребоваться снилс, свидетельство о браке или военный билет. Предыдущие заемщики должны предоставить анкету, кредитный договор и документы, удостоверяющие личность.
Шаг 1. Обратитесь в банк, в котором была оформлена ипотека, и сообщите о причинах принятого решения. Вам также необходимо будет прислать документы. Например, если причина — развод, свидетельство о разводе.
Шаг 3. Помните, что вы обязаны выплачивать ежемесячные платежи по договору до тех пор, пока переоформление официально не вступит в силу.
Шаг 4. Получите отчет о независимой оценке имущества. Также дождитесь проверки предоставленной документации.
Шаг 6. Внесите сведения о сделках и фактах передачи квартиры с залогом в Росреестр. Это можно сделать в офисе МФЦ.
Предыдущий собственник должен заполнить заявление о досрочном погашении на нового заемщика. После этого он получает выписку о том, что ипотека закрыта и банку ничего не причитается.