- Не накапливать долги
- Составить план выплаты долга
- Дополнительные источники дохода
- Создать финансовую подушку
- Как быстрее отдать долги? 5 эффективных шагов от финансового советника
- Шаг 1: Определите, зачем вам нужно избавиться от долгов
- Шаг 2: Поймите, куда уходят ваши деньги, и оптимизируйте расходы
- Шаг 3: Ведите картотеку и анализируйте свои активы и обязательства
- Шаг 4: Разработайте план досрочного погашения долга
- Шаг 5: Развивайте свое финансовое образование
- Ключевые моменты.
Часто у людей возникают вопросы о том, как избавиться от долгов совсем. На самом деле просрочка — это испорченная кредитная история и увеличение суммы долга за счет штрафов. Заемщики заинтересованы в скорейшем присоединении к программе, чтобы продолжать вносить платежи, не откладывая на будущее. Стоит подробнее рассмотреть, как избавиться от долгов быстро и законно.
Не накапливать долги
Самый простой способ — не накапливать долги. Нужно быстро выплачивать их, когда они только начинают образовываться.
Этот способ работает только с самыми добросовестными людьми, которые следят за показаниями и деталями расходов. Они понимают, сколько денег получат в ближайшие месяцы и во сколько это обойдется. Как показывает практика, у них часто есть подушка безопасности. Когда они обращаются за займом или кредитом в МФК, «Пойдем!» или другие микрофинансовые организации, они понимают, из каких средств будет выплачиваться долг. Если по каким-то причинам выплаты задерживаются, люди могут потратить деньги из финансовой подушки безопасности. В будущем они вернут потраченные там средства.
Если возникли финансовые трудности, не стоит скрываться от кредиторов. Гораздо выгоднее подать заявку на рефинансирование или реструктуризацию. Это позволит вам не сбиться с графика и сохранить отношения с кредитором, уменьшив размер запланированных платежей.
Составить план выплаты долга
Особенно рекомендуется разработать четкий план погашения, если вы хотите не накапливать, а избавиться от долгов.
Подавая заявку на получение займа «Поехали!» в МФК или в другой НИ, необходимо реально оценивать свои финансовые возможности, чтобы вовремя закрыть долг. С кредитами сложнее, так как они выдаются на срок до пяти лет, а суммы гораздо выше. Есть риск потери работы или временной импотенции.
Важно. При оформлении кредита стоит воспользоваться компьютером кредитного рейтинга. Он позволяет понять, на что вы можете рассчитывать при том или ином уровне дохода.
Желательно иметь запас финансовой свободы на несколько месяцев вперед на случай возникновения трудностей. Это позволит вам плавно продвигаться вперед и вовремя вносить платежи. Если есть возможность частичного или полного досрочного погашения, стоит ею воспользоваться. Это позволит вам быстрее погасить кредит. Частичное досрочное погашение может уменьшить сумму планового платежа и сократить срок действия договора.
Дополнительные источники дохода
Если у вас есть дополнительный источник дохода, обязательно используйте его для погашения долга. Если он не является постоянным, на него не стоит полностью полагаться. Однако не стоит откладывать деньги на другие цели или откладывать их на будущее. Важнее сначала избавиться от долга.
Создать финансовую подушку
Создание финансовой подушки безопасности всегда необходимо. Кроме того, большинство экспертов сходятся во мнении, что даже если вы потеряете основной источник дохода, вы все равно должны быть в состоянии жить нормальной жизнью в течение шести месяцев. Деньги можно потратить на проживание и реабилитацию после травм.
Важно. Не храните экономные подушки под подушкой. Гораздо лучше хранить деньги на специальном счете в банке. Сохранить реальную стоимость денег можно следующими способами
Это основные способы погасить все долги и начать жить без долгов. Если вы продолжите следовать этим привычкам, то в будущем будете зарабатывать хорошие деньги.
Как быстрее отдать долги? 5 эффективных шагов от финансового советника
Долги, как известно, красная тряпка. Однако чаще всего в жизни люди занимают деньги, чтобы расплатиться с прошлыми кредитами. На первый взгляд, наше поведение кажется нам разумным, но в глубине души мы понимаем, что в самом алгоритме нашего поведения заложена ошибка, которая не позволяет нам вырваться из порочного круга.
Сегодня у трети россиян есть кредит. Кредитными картами пользуются 15 % населения. Средний долг заемщика по непосильным потребительским кредитам составляет около 1 миллиона рублей. Долг блокирует, толкает их вперед и не дает создавать капитал.
Правда ли, что даже в кризис можно не только сохранить, но и приумножить свое богатство? Как развить в себе экономическую азбуку? Как распределить зарплату так, чтобы потом не садиться ужинать? Как досрочно расплатиться с долгами, если вы накопили много кредитов? Какие шаги помогут оптимизировать расходы?
На эти вопросы Peopletalk ответил только Алексей Родин, финансовый советник и основатель семейного финансового агентства Investart Affisors, который дал рекомендации, как снять бремя долгов.
Кстати, мы писали о том, почему мы создаем импульсивный рынок и что такое «феномен Дитеро».
Алексей Родин, финансовый консультант
Шаг 1: Определите, зачем вам нужно избавиться от долгов
Неожиданно, но это предварительный и, пожалуй, самый важный шаг, мотивирующий вас двигаться вперед и видеть конечную точку вашего маршрута. С мотивацией трудно идти в ногу, а без понимания конечной точки невозможно построить свой путь к ней. Представьте свою будущую жизнь и задайте себе вопрос:
— Что я буду чувствовать, если избавлюсь от долгов?
— Что для меня важно и чего я хочу?
У всех нас одна цель — быть счастливыми. Критерии счастья у всех разные. Кому-то нужен дом на пляже, кто-то хочет путешествовать. И почти все критерии зависят от денег, поэтому финансовая цель — это создание капитала. Определите и запишите, какой капитал вам нужен и зачем он вам нужен.
Шаг 2: Поймите, куда уходят ваши деньги, и оптимизируйте расходы
Вы не можете управлять тем, что не контролируете. И именно этот шаг вам нужно сделать, чтобы управлять своими расходами. И самое главное здесь — избегать ненужных расходов. Иногда вы можете потратиться на эмоциях, по совету авторитетов или под давлением рекламы, но эти расходы не нужны и могут составлять 10-20 % вашего бюджета. Есть два лайфхака, которые помогут избежать таких расходов
Перед каждой покупкой задавайте себе три простых вопроса.
— Нужен ли мне этот продукт или я могу достичь своих целей с помощью других средств?
— Действительно ли вам нужен этот товар по такой цене?
— Можете ли вы купить его по более низкой цене?
Перед покупкой дайте себе время подумать.
Например, если вы покупаете товар на сумму до 1 000 рублей, подумайте о нем 15 минут.
Сроки рассмотрения каждого рынка разные. Они зависят от ваших возможностей и осведомленности. Такой подход позволяет проверить свои затраты, вычитая из них свои ощущения.
Шаг 3: Ведите картотеку и анализируйте свои активы и обязательства
У вас в голове есть вся информация о них? Если да, то вы наверняка можете ответить для себя на следующие вопросы
— Какая сумма была на вашем банковском счете в начале месяца?
— Каковы показатели вклада, включая капитализацию (прибавление начисленных процентов к сумме вклада — прим. автора)?
— Когда истекает срок действия каждого кредита?
— Каков остаток задолженности по каждому кредиту на первый день месяца?
Квартира, автомобиль, деньги на банковском счете, брокерские ценные бумаги. Для каждого актива укажите расходы на его эксплуатацию или содержание. Не забудьте про налоги и страховку.
Теперь задайте себе три вопроса по каждому активу.
— Может быть, это лучший актив или его лучше продать и инвестировать более эффективно?
Возможно, на вашем текущем счете лежит доступная подушка безопасности, которая вас не интересует. Или вы приобрели некоторый капитал, но не понимаете, зачем и что делать.
Перечислите все долги и кредиты.
Ипотека, потребительские кредиты, кредитные карты. Запишите проценты по кредитам, ежемесячные платежи, оставшиеся долги и последние переплаты по кредитам. Отметьте все будущие переплаты по каждому кредиту. Впечатляет? Это деньги, которые вы отдаете банку и которые могли бы пойти на достижение ваших финансовых целей в первой рекомендации.
Шаг 4: Разработайте план досрочного погашения долга
Если вы следовали второй рекомендации, у вас останутся «лишние» деньги в размере 10-20 %. Они нужны для того, чтобы быстро закрыть долги. Существует два способа досрочного погашения. Одна из них более выгодна с финансовой точки зрения, а другая — психологически комфортна.
Этот метод — для пациентов. Он выгоден с экономической точки зрения. План действий:
— Распределите кредиты, снижая процентные ставки, от более высоких к более низким.
— Бросить все силы на погашение самых дорогих кредитов. Все лишние рубли, найденные по предыдущим рекомендациям.
— Затем погасите следующий кредит раньше установленного срока.
В конечном итоге вы экономите больше денег, поскольку сокращаете переплаты и быстрее выплачиваете дорогие кредиты.
Этот метод подходит для тех, кто хочет увидеть быстрые результаты. Он психологически комфортен. План действий:
— Распределите кредит, увеличивая просроченную задолженность от минимума к максимуму.
— Бросьте все силы на погашение кредита с минимальным долгом. Потратьте все имеющиеся рубли на погашение кредита.
— Оплачивайте следующий кредит раньше срока. Результаты появятся очень быстро. Когда вы закроете свой первый небольшой кредит, у вас появятся свободные деньги для погашения следующего кредита. А значит, ваша мотивация будет расти и дальше.
Шаг 5: Развивайте свое финансовое образование
Наконец, не игнорируйте информацию о своих финансах. Да, она не всегда достаточно понятна, но в некоторых случаях вам не нужно иметь финансовое образование, чтобы экономить деньги. Главное — держать нос по ветру. Задавать вопросы людям, которые лучше вас разбираются в денежных потоках, и уделять время поиску нужных тем и статей. В большинстве случаев людям мешает лень и страх неудачи. Не бойтесь быть глупыми: любая информация — это преимущество. Главная ошибка — пассивно надеяться, что кто-то сделает что-то за вас. Удача, в том числе финансовая, сопутствует людям, которые пытаются организовать людей, которые пытаются устроиться.
Ключевые моменты.
— Досрочное погашение ипотеки выгоднее в первой половине срока, так как сначала мы выплачиваем банку проценты. На примере условных ежемесячных платежей: в первые месяцы ипотеки 5% платежа — это погашение основного долга; в последние месяцы ипотеки 95% платежа — это погашение основного долга, 5% — проценты.
— Если есть деньги на досрочное погашение ипотеки, то эффективнее направить половину из них на досрочное погашение, сократив срок ипотеки и уменьшив половину инвестиционного портфеля, чем быстрее погашать долг. В этом случае можно быстро погасить ипотеку и накопить капитал.
— Получение нового кредита для погашения платежей по существующему означает, что вы находитесь в глубокой яме, не имея возможности выбраться. Реструктурируйте свой кредит, снизив процентную ставку, если ключевые ставки центрального банка будут снижены. Это уменьшит вашу ежемесячную дозу и будущее. Все свободные средства должны быть направлены на досрочное погашение долга.
Поздравляем. Теперь вы финансово подготовлены лучше, чем 70 % населения. У вас есть стратегия, есть цели, и вы понимаете, почему вы двигаетесь вперед. Теперь вы можете осознанно обращаться с деньгами, контролировать их и управлять ими, не растрачивая их направо и налево. Я горжусь вами!