Как хранить деньги в долларах

Один из самых доступных и понятных способов обезопасить сбережения — открыть счет в надежном банке. Годовая процентная ставка защитит капитал от инфляции. Дополнительно обладатель депозита получает прибыль, а начальная сумма не уменьшается.

Если даже банк ограбят, система страхования позволит вернуть сбережения (есть ограничения по сумме возмещения — 1 400 000 рублей). Для размещения денег на депозите необходимо выбрать надежное финансовое учреждение с выгодной программой для вкладчиков.

Выбор способа сохранить и приумножить капитал сводится к одному из следующих:

1. Банковская карта. Сравнительно небольшую сумму можно держать на карте. Кредитную карту выбирать не следует — тарифы на ее обслуживание не самые выгодные. Оптимально остановиться на зарплатной карте.
2. Ячейка в банке. Это маленький сейф, арендованный в банке. Охранная система высокоуровневая, но за это нужно платить.
3. Долгосрочные вклады. Самыми выгодными становятся вклады без снятия средств, но с пополнением. Открыть счет можно на конкретный срок, приурочив к дате планируемой крупной покупки. Регулярно пополняя депозит, можно быстро достичь цели.
4. Текущие вклады. Позволяют пополнять счет и снимать деньги. Процент, начисленный на депозит, немного компенсирует инфляцию. Такой вклад рекомендуется выбирать в качестве финансовой подушки безопасности на случай временной потери дохода.
5. Валютные вклады (евро, доллары). Рискованный вариант, если учитывать обещания чиновников запретить оборот долларов в РФ.

Хранение сбережений в банке

Способ хранения сбережений выбирают с учетом целей накопления. Если планируется скопить на будущее образование детей, путешествие, крупную покупку — необходимо найти вариант на длительный период. Эксперты советуют небольшую сумму оставить дома, остальную поместить на депозит. Преимущества последнего:

• деньги недоступны для сиюминутных трат;
• средства защищены от инфляции;
• риски потери капитала минимальные.

Вид депозита зависит от предполагаемых операций. Классический не позволяет пополнять счет и снимать деньги до окончания действия договора. Вознаграждением за ограничения становится максимальный доход.

Есть долгосрочные вклады в банке с возможностью пополнения. Характеризуются хорошей доходностью, фиксированной процентной ставкой.

В каком банке лучше хранить деньги?

Финансовое учреждение выбирают с учетом его надежности, популярности, выгоды предлагаемых банковских продуктов. Россияне отдают предпочтение следующим учреждениям:

1. Сбербанк. Разные виды вкладов с возможностью пополнения счета, открытия депозита онлайн. Бонусом предлагаются скидки на ипотечные, потребительские кредиты.
2. «Тинькофф». Вклады с ежемесячным пополнением, комфортным снятием части суммы.
3. «ВТБ 24». Открывает вклады на сумму от 100 тыс. рублей. Постоянным клиентам — скидки.
4. «Альфа Банк». Отделения есть во многих российских городах. Для открытия депозита нужна сумма от 10 тыс. рублей.
5. «Совкомбанк». За открытие депозита онлайн предлагаются бонусы. Вклады можно пополнять, допускается частичное снятие средств.

Хранение сбережений в банковской ячейке

Ввиду скачков котировок валют и напряженной геополитической обстановки некоторые россияне предпочитают использовать для хранения сбережений банковские ячейки. Обеспеченные клиенты закрывают депозиты, а ценности и деньги помещают в ячейки, поскольку считают их наиболее безопасным хранилищем. В отличие от депозита, ячейка позволяет забрать весь капитал, даже если в банковской сфере ввели ограничение на обращение валюты и другие запреты.

Безопасность хранения в ячейке не 100 %. Зафиксированы случаи вскрытия ячеек отмычками. Для возвращения денег в такой ситуации возбуждается уголовное дело, и если банк не признает вины, ситуация рассматривается в суде.

Судопроизводство может затянуться. В результате вкладчик через какое-то время может вернуть свои деньги, а у банка отзовут лицензию. Чтобы снизить потенциальные риски, следует внимательно читать договор с банком на предмет ответственности последнего за содержимое ячейки.

Хранение сбережений в ценных бумагах

Это один из достойных способов сохранить и приумножить средства, если грамотно выбирать направление инвестиций. Со временем ценные бумаги могут дешеветь ввиду инфляции, разных экономических факторов. Желающие вложить деньги в такие активы могут приобретать облигации, векселя, акции российских и зарубежных компаний, страховые и имущественные документы.

Акции позволяют инвестору получать прибыль в результате деятельности компании. Вексель — более прибыльная ценная бумага. Доход формируется из разницы между ценой покупки и продажи.

Инвестируем и приумножаем

Сохранить сбережения — первостепенная задача, но если хочется, чтобы деньги дополнительно приносили доход, выбирают один из выгодных способов инвестирования. В кризисное время выручит покупка акций надежных предприятий. До покупки предстоит проанализировать рынок, выбрать менее рискованные активы и запастись терпением.

Акции приносят доход стабильно, но не сразу. Терпение может хорошо вознаградиться. Эксперты рекомендуют выбирать «голубые фишки».

Это акции наиболее преуспевающих и крупных компаний по всему миру.

Другой доходный финансовый инструмент — облигация. Это обязательство конкретной компании выплатить вкладчику оговоренную сумму и проценты в будущем. Все данные фиксируются, поэтому вкладчик точно знает, когда деньги вернутся и в какой сумме.

Недостаток заключается в риске дефолта, если компания не выполнит денежные обязательства, объявит финансовую несостоятельность.

Долгосрочный и одновременно прибыльный инструмент инвестиций — недвижимость. Требует немалых сумм, но приносит хорошую выгоду. На выбор — недвижимость в популярных районах, наполовину построенные ЖК от надежных застройщиков.

Вложение средств в недвижимость

Инвестиции в строящуюся или готовую недвижимость — наименее рискованный инструмент инвестирования. Не каждый готов вложить крупную сумму в такие проекты, но если накопления имеются, есть выбор таких вариантов:

1. Купить готовую квартиру для последующей ренты. Хорошую прибыль приносит жилье в перспективных районах. Риски связаны с тем, что арендаторы портят мебель, имущество.
2. Купить квартиру на стадии фундамента или в наполовину построенной новостройке. После сдачи объекта — продать намного дороже. Риски связаны с тем, что некоторые застройщики не завершают строительство, испаряются с деньгами дольщиков.
3. Купить коммерческую недвижимость, сдавать в аренду. Место выбирается с учетом максимальной выгоды для потенциальных арендаторов.

Недостатки вложения денег в недвижимость:

• требуется большая сумма;
• продать объект быстро не получится;
• предстоят расходы на обслуживание квартиры, дома.

Вложение накопленных средств в антиквариат

Покупка антикварных ценностей имеет смысл, если разбираться в вопросе. Спрос на коллекционные предметы повышается по мере осознания обществом их ценности. Антиквариат с каждым годом растет в цене, иногда показатель прироста стоимости достигает 40 % в год. Недостаток способа — требуются определенные знания, без которых есть риск купить подделку.

Хранение средств в электронных валютах

Открыть электронный кошелек не сложно. Регистрация занимает несколько минут. Преимущества хранения денег в электронном виде: возможность быстро пополнить счет и снять наличные, перевод в другую валюту, оплата покупок онлайн. Недостатком считается риск взлома аккаунта, кража средств. За некоторые операции предусмотрена комиссия.

На доходных дебетовых картах

Существует ряд распространенных опасений обывателей, связанных с хранением средств на доходных дебетовых картах. Сотрудники банка развенчивают мифы:

1. Банк по желанию снимает с клиентского счета любые суммы, и ничего доказать нельзя. Неправда, поскольку списывание денег со счета регламентируется подписанным договором между банком и клиентом. Операции в большинстве случаев подтверждаются сообщением на телефон. Если банк неправомочно спишет средства (что маловероятно), через суд можно вернуть деньги.
2. Во время массовых беспорядков, стихийных бедствий банк не заправляет банкоматы либо вовсе их отключает, что лишает возможности снять наличные. Правда. Многие банки вводят ограничения при масштабных стихийных бедствиях, других чрезвычайных ситуациях. Процесс оправдан мерами безопасности.
3. Дома меньше риска кражи денег по сравнению с банковской картой. Неправда, поскольку для кражи наличности с карты нужно быть хакером или знать ПИН-код. Даже если злоумышленник снимет через банкомат какую-то сумму с чужой карты, встроенная камера поможет по горячим следам остановить преступника. В домашних условиях никто не остановит опытного вора.
4. При оплате покупок дебетовой картой в супермаркете могут снять другую сумму. Отчасти верно. Избежать рисков и контролировать расходуемые суммы позволит чек и подтверждение операции через телефон.
5. Если деньги украдут со счета мошенники, никто не вернет потерянное. Неправда. Если расследование банковской службой безопасности подтвердит непричастность обладателя карты к списанию денег, соблюдение правил пользования карточкой, банк вернет сумму.
6. Если банк обанкротится, все деньги пропадут. Нет, государство берет ответственность за возмещение средств вкладчиков. Есть лимит в 700 тыс. рублей, поэтому для снижения риска держать на дебетовой карте больше средств не стоит.
7. Банкам нельзя доверять, поскольку они коммерсанты и думают только о своей выгоде, обманывая клиентов. Неправда. Банки действительно зарабатывают деньги, как и любые коммерческие структуры. Но правильное использование банковских инструментов приносит вкладчикам хорошую прибыль. Одновременно деньги под подушкой не приносят ничего.

Выгода дебетовой карты заключается в начислении процентов на остаток суммы, получении кешбэка при безналичных расчетах. На карте можно открыть депозит, а средства будут доступны в любое время.

Почему вклад выгоднее домашней копилки?

Вклад в банке защищает деньги не только от злоумышленников, но и от инфляции. Спрятав дома сумму в 100 тыс. рублей, через год можно вытащить и потратить те же деньги. Если оформить вклад в банке, через такое же время можно забрать 110 –112 тыс. руб.

1. Деньги работают, принося доход каждый месяц (квартал, год) за счет начисленных процентов.
2. Проценты по вкладу можно переводить к основной сумме, увеличивая доходность.
3. Даже если с банком что-то случится, сбережения вернут. Государство гарантирует возмещение вкладчикам сумм до 1,4 млн рублей.
4. По необходимости можно в любой момент обналичить счет.
5. Если потребуется кредит, банк предложить лояльные условия своим вкладчикам.

Хранение средств в ПИФ (паевой инвестиционный фонд)

Покупка доли в паевом инвестиционном фонде, в зависимости от выбранного портфеля, приносит стабильный доход. Есть активы с высоким риском, но обещающие большой доход, а также варианты с мизерным риском, но небольшой прибылью. Финансовый консультант поможет определиться с выбором с учетом возраста, финансовых возможностей, целей вкладчика.

Ставим цели и выбираем валюту

Самый простой метод, который использует большинство россиян, это при каждом удобном случае покупать доллары или евро и складывать их в тумбочку/шкатулку/конверт. Что называется, выберите нужный вариант. А если сменить стратегию накопления и подойти к этому вопросу более творчески?

Для начала распишите цели, на которые вы откладываете валюту.

Например:

Тогда стоит задуматься о том, где вы его планируете провести. В странах Европы? Копите евро. В Азии, Америке? Доллары. В России? Рубли. Если цель краткосрочная, в пределах 1 года, то нет никакого смысла откладывать деньги в иностранной валюте, чтобы перед отпуском ее обменять на рубли. Рискуете потерять на курсовой разнице.

Вывод: копите в той валюте, в которой собираетесь тратить.

• Крупная покупка техники, машины, квартиры и т. д.

Если срок все тот же 1 год, то смотрим пункт первый. Если горизонт накопления дальше, то можно присмотреться к разным инструментам, в том числе и покупке валюты. Какой именно? Рассмотрим чуть ниже.

Вывод: кроме валюты есть что-то еще. Финансовый рынок не стоит на месте.

Если стоит цель не просто сохранить сбережения, но и приумножить их, то покупка иностранной валюты наличными – не самый лучший вариант. Есть более эффективные инструменты, о которых тоже расскажем.

Вывод: в долгосрочной перспективе можно использовать валюту для накопления, но не хранить дома под подушкой.

И еще несколько простых правил по покупке валюты:

Правило 1. Ни один эксперт не может предсказать поведение той или иной валюты. Посмотрите экономические каналы, почитайте экспертные статьи в специализированных журналах. Абсолютно разное мнение, которое у каждого подтверждено огромным опытом работы и врожденными аналитическими способностями. И кому верить?

Вывод: не ведитесь на панические настроения на рынке или мнения профессионалов. Они могут ошибаться, а паника проходит. Эмоции – не самый лучший советчик. Мой знакомый последний раз купил доллары за 100 руб., когда был очередной обвал рубля на рынке. С тех пор прошло уже несколько лет, а до 100 руб. мы все так и не дошли.

Правило 2. Банальный, но верный совет: не тратьте все деньги на покупку только одной валюты. Все финансовые консультанты в один голос советуют диверсифицировать свой валютный портфель. Расходятся только в процентном соотношении.

Правило 3. Валютные спекуляции оставьте профессионалам или тем, кто себя таковыми считает. Купля-продажа валюты в надежде выиграть на курсах – операция с высоким уровнем риска потерять все сбережения.

Если получилось один раз, то это не означает, что будет получаться снова и снова. Конечно, кроме случаев, когда вы не знаете, куда бы пристроить лишние деньги, чтобы не мешались под ногами.

Плюсы и минусы валют

Чтобы понять, в чем лучше хранить сбережения, разберем плюсы и минусы наиболее востребованных у россиян валют.

Рубль. Правительство и Центробанк советуют хранить деньги в рублях. При этом после продолжительного снижения ключевой ставки началось ее повышение.

Ожидаемо, что вслед за ней могут расти проценты за пользование кредитами и доходность депозитов. По инфляции пока тоже ситуация нерадужная. Некоторые специалисты ожидают ее рост в связи с изменениями внутренних факторов (увеличение НДС) и внешними (санкции, нефть и т.

д.)

Так хранить в рублях или нет? Не все сбережения и не на длительный срок. Помните правило диверсификации и изучите другие инвестиционные инструменты.

Доллар. Мировая резервная валюта. Многие развитые и развивающиеся страны хранят часть своих национальных резервов в долларах.

Экономика США растет и остается главным игроком на мировом рынке. Предсказать изменение курса доллара из-за политических или финансовых колебаний не возьмется ни один эксперт. Поэтому стоит и дальше рассматривать эту валюту, как одну из самых надежных для хранения денег.

Рухнет она, рухнет мировая экономика. Тогда уж все равно будет, в чем вы там хранили сбережения.

Евро. Молодая валюта, но очень популярная. К сожалению, Евросоюз сейчас находится в не лучшей своей форме. За последний год колебания евро к доллару от 1,25 в феврале до 1,12 в ноябре. Здесь в курс вмешиваются и внешние, и внутренние проблемы.

Есть еще и валюты других стран: фунты стерлингов, китайские юани, швейцарские франки и др. Но далеко не все банки обменивают рубли на них и даже открыть счет в одной из перечисленных валют может оказаться проблематично.

Какой же вывод можно сделать? Если решили хранить деньги в валюте. Сделайте это не в одной, а в 3 – 4. По пропорциям ничего советовать не буду. Мы опять сошлёмся на Владимира Савенка, который рекомендует такую корзину: 40 % в евро, 40 % в долларах и 20 % в рублях или 30 % / 40 % / 30 %.

Варианты хранения денег в валюте

Кроме вопроса, в какой валюте выгодно держать деньги, надо ответить для себя еще на один, какой вариант хранения выбрать.

Наличные

Очевидные минусы: при обмене на рубли они могут принести доход с той же вероятностью, что и убыток. Инфляцию тоже никто не отменял, пусть в США или Европе она пока и значительно ниже российской. Ну и место для хранения надо подобрать. Тумбочка, конверт и даже сейф – так себе вариант.

А о своей нервной системе вы беспокоитесь? Вдруг очередной обвал, мировой кризис. Наличные дома будут вас как огнем жечь, так захочется быстрее поменять валюту на что-то более надежное.

Банковские вклады

Вполне надежный вариант, если грамотно подойти к выбору банка. Посмотрим на некоторые предложения от ведущих российских банков.

Ставки по долларовым вкладам значительно привлекательнее. Можно поиграть сроками и суммами, от этих параметров меняется процентная ставка. Рассмотрите варианты с возможностью пополнения и капитализацией процентов.

Если совсем не хотите разбираться в инвестиционных инструментах, то валютные вклады как раз для вас. Для желающих попробовать что-то еще, есть еврооблигации и паевые инвестиционные фонды (ПИФы).

Еврооблигации

Специалисты называют еврооблигации хорошей альтернативой валютным депозитам. Облигация – это ценная бумага, покупая которую, вы даете в долг государству или частной компании. Они, в свою очередь, обещают вернуть не только потраченную вами сумму, но и выплатить купонный доход.

Еврооблигация – облигация в иностранной валюте. Можно выбрать ценную бумагу в зависимости от срока инвестирования и степени риска. Она позволяет заранее оценить доход по начисляемым раз в полгода или год процентам. Вы можете заработать не только на купонном доходе, но и на перепродаже облигации при росте цены. Но в этом случае важно не прогадать.

Обратите внимание, что еврооблигации покупают через брокера, который работает на фондовом рынке. Поэтому в затраты следует включить еще и комиссионные.

Ключевые моменты, которые должны знать владельцы еврооблигаций:

1. вы обязаны заплатить налог на доходы: 13 % от купонного дохода + 13 % от продажи ценной бумаги + 13 % от курсовой разницы, если валюта выросла по отношению к рублю;
2. система страхования вкладов не работает при инвестировании в еврооблигации, т. е. ваши вложения не застрахованы от риска потери;
3. при дефолте компании, которая выпустила облигации, вы рискуете потерять вложенные деньги.

ПИФы

Не все хотят погружаться в аналитическую работу на фондовом рынке, следить за котировками, политическими и экономическими новостями и, в конце концов, самостоятельно принимать решения о покупке или продаже валюты или ценных бумаг в валюте.

Тогда еще один вариант вложения денег и сохранения их в иностранной валюте – ПИФы. Это своеобразная корзинка, в которую вы кладете купленные паи. А пай – это акции, облигации российских и зарубежных компаний, золото, недвижимость, валюта.

В рамках данной статьи нас в первую очередь интересуют валютные ПИФы. Например, инвестиционная группа “АТОН” предлагает ПИФ “АТОН – Фонд Еврооблигаций”. Это первый фонд, который предполагает покупку пая в долларах США. Преимущество очевидное – вы покупаете и продаете в долларах, ничего не теряя при конвертации.

Структура инвестиционного портфеля выглядит следующим образом.

Или Фонд Глобальный долговой рынок от управляющей компании Сбербанка инвестирует за вас в валютные облигации развитых и развивающихся стран мира. Структура портфеля совсем другая.

Вы можете покупать ПИФы через управляющие или брокерские компании. Каждая из них предлагает разные продукты и разные условия обслуживания. На финансовом портале Банки.ру есть несколько форумов, посвященных вопросам инвестирования в ПИФы. Уделите время на их изучение или задайте свои вопросы таким же инвесторам, как и вы.

Угрозы для доллара

Что привлекает россиян в наличных долларах? Многое! Надежность, оперативность расчетов, отсутствие необходимости каждый раз доказывать «чистоту» своих средств и так далее. Не сомневаюсь, что многие люди просто вынуждены использовать этот метод сохранения своего капитала в связи с проблемами российских банков и трудностями в работе с зарубежными финансовыми институтами. В текущих условиях россиянину становится все сложнее найти эффективный метод сбережения и приумножения всего того, что ему удалось заработать.

Давайте сразу определимся, что если речь идет об относительно небольшой сумме наличной валюты, которая у каждого своя, то ничего страшного в том, чтобы иметь определенную «заначку», безусловно, нет. Однако если все ваши сбережения или большая их часть находятся, например, в «хрустящих бумажках», то не исключено, что со временем вы можете столкнуться с теми или иными трудностями. И, к сожалению, их немало.

Начну с самого простого и очевидного примера — о банкнотах достоинством €500. «А это к чему?» — спросите меня вы. Дело в том, что в 2018 году решением Европейского Центробанка завершился выпуск этих купюр, и в дальнейшем предполагается их постепенное изъятие из оборота.

И хотя никто не установил предельных сроков, использование €500 уже сейчас во многих магазинах или ресторанах может вызвать недовольство сотрудников. А в банках, например, на Кипре у вас в обязательном порядке спросят о происхождении этих средств, прежде чем поменять их или зачислить на личный счёт. Определение председателя ЕЦБ Марио Драги, данное им еще в 2016 году, что эти «купюры предназначены для противозаконных операций», работает безотказно и прочно вошло в их повседневное восприятие.

Подобные разговоры ведутся и в США. Бывший министр финансов Лоуренс Саммерс еще в 2016 году опубликовал в The Washington Post статью, которую он озаглавил как It’s time to kill the $100 bill («Время уничтожить стодолларовые банкноты»). Если представить себе такую ситуацию, пусть даже и гипотетически, то Россию при реализации подобного сценария в лучшем случае ждет большая паника.

Именно тогда окажется, что вы владеете валютой иностранного государства, с которым у России не самые добрые отношения. Кто будет защищать ваши интересы в этом случае? Точно не государство. Если к тому времени в стране останутся банки, которые работают с долларами, то можно будет обратиться к ним.

Но при этом будьте готовы принести с собой соответствующие документы, которые будут подтверждать, что вы заработали эти деньги и заплатили с них все полагающиеся налоги. В общем, будет очень трудно и весомые потери неизбежны.

Время от времени на свет вытаскивают байку о разной ценности американских и всех остальных долларов. Имеется в виду, что те доллары, которые находятся на территории США, должны быть более весомыми (читай дорогими), а все остальные — это своеобразный «второй сорт» (читай дешевые). Разговоры на эту тему активизируются, когда американцы вспоминают о своем астрономическом государственном долге и начинают активно искать пути его уменьшения.

Нужно также иметь в виду, что со средствами в форме наличных долларов практически невозможно пройти проверку источников дохода и использовать их легально. В это трудно сейчас поверить, но вполне возможно, что через несколько лет вы не сможете этими деньгами расплатиться даже за операцию в хорошей клинике.

Могут возникнуть проблемы и с наследованием. Если речь идет о крупных суммах, то вы вряд ли сможете оставаться в правовом поле с этими деньгами. Существенно затрудняется сама процедура передачи капитала следующему поколению.

Вашим детям или внукам будет сложно объяснить происхождение, скажем, миллиона долларов, полученных в наследство в виде чемоданчика с деньгами. Возможно, что кто-то из наследников даже будет вынужден отказаться от этих денег в силу своего положения, этических норм или требований профессиональной сферы.

Список возможных проблем, с которыми могут столкнуться владельцы наличных долларов, достаточно большой и не ограничивается только сказанным выше. Здесь, например, речь может идти о настоящей эпидемии поддельных денег, стремительном движении мира в сторону безналичных расчетов, инфляционных потерях и многом-многом другом.

Осторожность не помешает

Можно ли застраховать себя от рисков использования наличных долларов в крупных масштабах? В какой-то мере да, но не ждите здесь, пожалуйста, универсальных советов. Их нет и быть не может! Такой метод хранения капитала является противоестественным в современном мире и от него нужно шаг за шагом отказываться. Это трудная и кропотливая работы, как и вообще эффективное управление своим личным капиталом.

Финансовые консультанты часть сталкиваются с состоятельными людьми, которые держат большое количество наличных долларов или евро. Многие из них просто вынуждены это делать. Вот типичный пример: в силу тех или иных причин человек закрыл свои зарубежные счета и перевел деньги на родину.

Дальше он распределяет их по крупным банкам, что-то инвестирует в недвижимость и весомую часть закладывает наличными в сейфы и/или банковские ячейки. Это его резервный фонд, деньги на черный день. И здесь, казалось бы, нашего безымянного героя не в чем упрекнуть.

Однако это не совсем так. Принципиальная ошибка заключается в том, что в силу обстоятельств человек сосредоточил капитал в одной стране. Даже если вам пришлось перевести все деньги в Россию — это не означает отказа от поиска новых возможностей страновой диверсификации. Такие пути есть, хотя и требуют в нынешней ситуации больших усилий.

Есть случаи, когда бизнесмен средней руки принципиально не держит свои сбережения в банке, предпочитая реальные денежные купюры. Честно скажу, что, несмотря на все неудобства подобного хранения денег и возможные проблемы, эти люди редко поддаются убеждениям, что лучше делать по-другому. Многие из них не раз обжигались в российских банках и больше экспериментировать не хотят.

В таких случая можно только порекомендовать немного разнообразить свои вложения, имея в виду надежные облигации, драгоценные металлы, произведения искусства и другие подобные активы.

Особого внимания заслуживают люди, которые копят деньги на обучение детей за рубежом, покупку для них недвижимости и т. д. Через 3-5 лет он могут оказаться в трудной ситуации, когда наличные доллары или евро будет практически невозможно использовать для этих целей.

Здесь есть несколько приемлемых и общеизвестных рецептов, которые можно использовать в такой ситуации: например, открыть накопительные счета в российских госбанках или найти что-то подобное за рубежом. Как вариант, я бы не исключал приобретения специальных полисов для детей в европейских страховых компаниях. Для крупных сумм возможна и определенная комбинация этих подходов.

В силу сложившихся обстоятельств сейчас легче открыть счет в надежной брокерской компании, чем в зарубежном банке. Правда, это не совсем правильно с точки зрения классической теории организации личных финансов. Но жизнь вносит свои коррективы для россиян, многим из которых дорога в банки закрыта.

Правда, здесь нужна одна существенная оговорка. Брокерский счет в целях накопления для детей нужно обязательно открывать и управлять им исключительно под крылом умного и надежного профи. В противном случае об этой возможности лучше забыть.

В общем, если вы в своей жизни делаете активную ставку на наличные доллары, то вам есть о чем подумать, и сделать это лучше сейчас, пока описанные здесь угрозы не постучались в вашу дверь.

Преимущества и недостатки рублевых вложений

Несмотря на то, что обычно российская денежная единица находится в более слабой позиции по отношению к основным иностранным валютам, вклады в рублях размещать не только целесообразно, но иногда и более выгодно.

Основные плюсы рублевых банковских вложений:

• повышенная процентная ставка;
• соответствие национальной валюте;
• разнообразие банковских продуктов;
• обязательное страхование сбережений.

Если сравнивать вклады в рублях и валюте по процентам, то у первых ставка в несколько раз выше, что позволяет получить более заметный годовой доход. Поскольку приобретения на территории РФ осуществляются в национальной валюте, то и размещать деньги наиболее рационально именно в ней.

К недостаткам вложений относятся:

• относительно высокий уровень инфляции;
• нестабильный курс рубля;
• ограничение по максимальному страховому возмещению.

Преимущество в более высоких процентах может нивелироваться за счет девальвации или инфляции. Тем самым разница вкладов в рублях и валюте по ставке становится не такой значимой. Основным фактором, снижающим привлекательность счетов в российских денежных единицах, остается неустойчивость курса.

Действующий лимит страхового возмещения 1,4 млн. руб. неудобен тем, кто хочет разместить крупные суммы в одном банке.

Плюсы и минусы валютных вкладов

Многие россияне, для которых встает вопрос, открывать вклады в рублях или в валюте, делают выбор в пользу иностранных дензнаков.

Этому есть несколько основных причин:

• доверие к некоторым иностранным валютам выше, чем к российскому рублю;
• возможность заработка на курсе валют;
• наличие разных типов валютных вкладов;
• возможность открытия мультивалютных счетов.

Главным аргументом в пользу иностранных валют остается более стабильная и сильная позиция по сравнению с рублем. При этом на разнице курсов можно неплохо заработать. Открытие мультивалютных счетов повышает их надежность и делает менее зависимыми от курсовых колебаний. Как и при вкладах в рублях, на валюту распространяется страховка.

Среди недостатков валютных счетов стоит отметить:

• относительно низкие процентные ставки;
• расходы на конвертацию инвалют в рубли;
• возможность ограничений на инвалютные операции.

С точки зрения процентной ставки, более привлекательно выглядят вклады в рублях, чем в валюте, хотя с поправкой на инфляцию это преимущество может быть не столь явным. Также к негативным факторам относятся необходимость конвертации с неизбежными денежными потерями и непредсказуемость государственной финансовой политики.

Рекомендации по открытию вкладов

Принимая решение о том, открывать вклады в рублях или валюте, имеет смысл прислушаться к советам квалифицированных финансовых аналитиков.

Основные принципы грамотного размещения денежных средств следующие:

• хранить деньги стоит прежде всего в той валюте, в которой их планируется тратить;
• при выборе вкладов в рублях и валюте нужно руководствоваться не только процентной ставкой, но и учитывать прогнозируемый уровень инфляции;
• при прочих равных условиях следует отдавать предпочтение более стабильной денежной единице.

В каких валютах лучше делать вклады в России?

В ближайшей перспективе, по мнению специалистов, существенной девальвации на российском рынке не предвидится. Поэтому имеет смысл открывать краткосрочные вклады в рублях, а валюту оставить для других целей.