С 29 марта 2016 года вступает в силу поправка № 151-ФЗ к Федеральному закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Основной посыл поправки заключается в том, что Банк России внимательно следит за рынком микрофинансирования и намерен контролировать ситуацию в этой сфере и защищать заемщиков.
Рынок микрофинансирования представлен займами на поддержку малого и среднего бизнеса и начинающих предпринимателей по ставке от 10% годовых, потребительскими займами по ставке от 40% годовых и так называемыми «однодневными займами» (три подразделения UP). до одного месяца при максимальной сумме 30 000 рублей) предлагались на короткие сроки не более одного месяца, от одной до двух недель на один месяц.
Ежедневные займы», имеющие наименьший объем (на этот раздел приходится около 18%), являются наиболее значимой из всех вышеперечисленных частей рынка микрофинансовых организаций. Стоимость таких займов может составлять 2% в день из-за высокого риска невозврата. Если такие займы выплачиваются своевременно, через несколько дней или недель, то проценты не составляют значительной суммы. Если же займ используется недолго, то фактическая переплата будет гораздо меньше.
Пример: гражданин, получивший 5 000 рублей в микрофинансовой организации, через 10 дней выплачивает 500 рублей процентов, что для заемщика не имеет значения.
Проблема начинается тогда, когда человек, получивший такой заем, не возвращает его вовремя. В этом случае возникает просрочка, и размер его долга может значительно увеличиться и стать непосильным.
Чтобы избежать подобной ситуации, с 29 марта этого года поправками к закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (151-ФЗ) установлены ограничения по предельному размеру долга. Общая сумма процентов не может превышать четырехкратный размер заемного капитала. Условия, содержащие данный запрет, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице краткосрочного потребительского займа, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора займа.
Следует также отметить, что ограничение на начисление процентов по небольшим займам действует для договоров, заключенных после 29 марта 2016 года.
Эта мера не только защищает потребителей от чрезмерного увеличения задержек, но и информирует кредиторов о том, что бизнес-модель, в которой задержки вносят значительный вклад в доход, неприемлема с точки зрения регулирования.
ММП: Что касается депозитов в микрофинансовых организациях, то они не имеют права привлекать вклады. Гражданин может вложить в микрофинансовую организацию не менее 1,5 млн рублей по договору займа, если он не является учредителем МФО. Следует понимать, что вложения не гарантируются государством, а более высокие процентные ставки по сравнению с банками означают более высокие риски. Кроме того, в целях защиты инвесторов следует различать два вида микрофинансовых организаций: микрофинансовые компании и микрофинансовые предприятия.
В свете изменений, внесенных в закон, о чем следует помнить гражданам? Только крупные устойчивые микрофинансовые предприятия с уставным капиталом не менее 70 млн рублей имеют право привлекать инвестиции граждан в размере не менее 1,5 млн рублей и предоставлять микроденьги в размере до 1 млн рублей. Однако государство не гарантирует возврат средств, собранных микрофинансовыми компаниями. В случае банкротства микрофинансовой компании необходимо сначала выполнить требование индивидуальных инвесторов о возврате до 3 млн рублей.
Микрофинансовые компании не могут привлекать инвестиции от граждан, не являющихся учредителями, а «Микродиа» может выдать не более 500 000 рублей.
Информацию о том, внесено ли юридическое лицо в Государственный реестр микрофинансовых организаций и в каких микрофинансовых организациях оно зарегистрировано, можно найти на сайте Банка России. Государственный реестр микрофинансовых организаций.
Разработка и продвижение сайтов — FMF
Почтовый адрес: 428018, г. Чебоксары, Московский проспект, 3Д.
Тел: +7 (8352) 58-17-13 Email: sanit@21. rospotrebnadzor. ru
ЦБ завершает борьбу с недобросовестными игроками рынка МФО
Центробанк завершает интеграцию рынка НФО и ломбардов. По данным газеты «Коммерсантъ», об этом свидетельствует сокращение числа микрофинансовых организаций, исключенных из госреестра, и уменьшение количества поданных Центробанком заявок на ликвидацию ломбардов. По словам представителей регулятора, основной этап борьбы с безжалостными игроками на этих рынках завершился в прошлом году. Наталья Смирнова, директор компании «Персональный советник», ответила на вопросы ведущего «Коммерсантъ FM» Максима Митченкова.
— Согласны ли вы с утверждением, что в целом восстановление рынка микрофинансовых организаций и ломбардов можно считать завершенным?
— Если говорить о ломбардах, то с точки зрения МФО, я думаю, все только начинается. Это еще не ограничение, потому что изменения в МФО начались в конце прошлого года, в начале этого года.
— О чем говорит сокращение количества микрофинансовых организаций, исключенных из государственного реестра?
— Это говорит о том, что да, очистка началась. Это говорит о том, что черные микрофинансовые организации и ломбарды действительно ушли с рынка. Но если вы говорите об ОМР, которые не являются подлинными, а говорят о рисках, особенно для индивидуальных вкладчиков, то они могут быть потенциальным риском, если они все еще находятся на рынке. И тот факт, что разделение МФО на микрофинансовые компании и микрозаймы должно регулироваться шестью показателями, говорит о том, что к микрофинансовым компаниям должны применяться более серьезные ограничения. 2016.
— Что делать простым вкладчикам и как избежать возможных рисков, если их и дальше будут вычеркивать из государственного реестра?
— К сожалению, единственный вариант — выбрать микрофинансовую организацию, так как они не включены в программу страхования. Это означает, что нужно работать как можно дольше, начиная с 2011 года. Организации, например, сдающие в аренду автомобили, квартиры и т. д. Или государственная конкуренция кредитует платежи, но является самой крупной на рынке.
Не рекомендуется, например, чтобы домашние деньги были большим бизнесом и с ней ничего не случилось.
В этом случае необходимо убедиться, что микрофинансовая организация заключила договор со страховой компанией. Это связано с тем, что страховые компании компенсируют частным инвесторам их потери в случае отзыва лицензии. Конечно, к сожалению, никто не может гарантировать 100%.
— Насколько россияне доверяют таким микрофинансовым организациям или, наоборот, не доверяют, является ли это обязательной и крайней мерой?
— Я бы не сказал, что они им сильно доверяют, но учитывая, куда идут процентные ставки, деваться россиянам некуда. Доходность облигаций надежных компаний находится на уровне банковских депозитов, может быть, 1-2%, плюс они идут в микрофинансовые организации или хотят больше, или идут в облигации очень рискованных компаний.
ЦБ против микрозаймов
Восстановление микрофинансового рынка, требования регулятора и обязательное вступление в СРОС (саморегулируемые организации) могут положить конец деятельности в общей сложности 2-3 000 микрофинансовых организаций (МФО), говорится в обзоре Smoofer. Рынок закупок 2016: лидер изменений», подготовленного Домом оценки Raex (Эксперт РА) (получено РБК). В результате через 18 месяцев на российском микрофинансовом рынке может остаться менее 50% от текущего числа МХО.
Центробанк намерен сохранить только настоящих участников регистратора, говорится в сообщении регулятора. По состоянию на 11 октября 2016 года в реестре МФО числилось 3125 организаций. До конца 2016 года планируется четко очистить реестр [НУ] от организаций, которые не соответствуют требованиям регулятора, не соблюдают требования законодательства и не осуществляют микрофинансовую деятельность по СО — Призыв. «Несознательные и нежизнеспособные предприятия», — сказал РБК представитель пресс-службы ЦБ. В настоящее время регулятору известно о примерно 500 организациях, включенных в реестр.
По мнению аналитиков Raex, рынок НГИ в настоящее время находится в процессе консолидации. Этому способствуют требования Банка России. Согласно закону «О СРОС в сфере финансовых рынков», микрофинансовые организации, включенные в реестр, должны были вступить в одну из трех СРО до 6 сентября. Вступление в СРО является обязательным условием для регистрации в реестре Центрального банка.
Raex считает, что ограничения на деятельность NGI, не включенные в СЦ, приведут к увеличению доли крупных игроков на рынке. По нашим оценкам, в ближайшие 18 месяцев по разным причинам рынок могут покинуть до 2-3 000 игроков, в том числе несколько крупных. По нашему мнению, к 1 января 2018 года количество компаний в реестре NGI составит менее 1,5 000. Более мелких игроков ждет выкуп или уход с рынка», — говорится в исследовании Reach.
В организации считают, что консолидация микрофинансового рынка начнется в полной мере только с 2017 года. В 2014-2015 годах из реестра были исключены ММП, которые в основном не осуществляли основную деятельность и систематически отчитывались перед регуляторами. В 2016 году «расчистка» рынка продолжилась, но в гораздо большей степени из-за роста конкуренции, говорится в обзоре Raex.
По данным организации, за январь-сентябрь регулятор внес в реестр сведения о 550 организациях (около 900 с 2015 года). Сокращение числа новых игроков и уход старых выразился почти в трех четвертях от всего кредитного портфеля на 1 июля 2016 года.
Разделение участников рынка на микрофинансовые и микрофинансовые организации (соответствующий закон вступил в силу 29 марта) также может быть причиной ухода с рынка многих небольших НКО. Первые имеют право забирать деньги у физических и юридических лиц, но для этого их собственный капитал должен превышать 70 млн рублей. Микрофинансовые организации могут предоставить займ в размере до 1 млн рублей. Если собственный капитал компании не превышает 70 000 000 000 рублей, она получает режим микрофинансовой компании, что лишает ее права изымать средства у населения. Компания микрозаймов имеет право выдавать займы на сумму не более 500 000 рублей.
Только крупные компании смогут нести собственные средства в размере более 70 000 000 рублей, остальные потеряют доступ к дополнительным источникам финансирования», — говорит Лига Трупа, управляющий директор сервиса онлайн-кредитования E-Loan.
Трупа добавляет, что еще 10 % компаний могут покинуть рынок из-за требований российских банков. К концу 2016 года все НКО должны удвоить размер сформированных резервов, а к концу 2017 года они будут готовы полностью соответствовать критериям ЦБ (накапливать 100% резервов)», — отмечает он. . По ее мнению, такое правило будет сложным для небольших НЗ, особенно для тех, кто ведет рискованную политику.
Сами участники рынка ожидают значительного сокращения числа НПФ. Андрей Бахвалов, генеральный директор компании «Домашние деньги», считает, что «консолидация будет продолжаться до тех пор, пока на рынке не останется 1 200 компаний, из которых 150-200 — крупные». По оценке Бориса Батина, управляющего директора сервиса онлайн-кредитования Moneyman, эта цифра будет достигнута к концу 2018 года.
Участники рынка не ожидают изменения процентных ставок для заемщиков НГИ после ухода части компаний. Более того, они ожидают улучшения качества обслуживания. По словам Батина, они также не ожидают, что клиенты НГИ предпочтут банки. Микрозаймы и банковские кредиты отличаются по своей природе и целям, и микрофинансирование не призвано заменить традиционное банковское кредитование», — говорит он.
Микрофинансовые организации не закроют в 2016 году
Мелкие заявления о необходимости закрытия микрофинансовых организаций — не более чем популизм». Более того, помимо ряда реальных причин, по которым их нельзя запретить, сами россияне выступают против таких мер».
Главный аргумент сторонников исчезновения российских кредитных компаний — большие переплаты. Это действительно так, когда речь идет о процентах в годовом эквиваленте, которые могут достигать 800%. При этом следует учитывать, что в такое время Ni не дает деньги в долг. Это значит, что переплата действительно экономически оправдана.
Нельзя не упомянуть и о безумных штрафах за несвоевременное выполнение кредитных обязательств. Это уже ушло в прошлое. Ведь в марте 2016 года было установлено ограничение на максимальный размер переплаты. Она не должна превышать четырехкратный размер основной суммы долга. Более того, в ближайшем будущем это правило станет еще строже — в два раза больше максимальной переплаты.
Стоит отметить, что в этом году в НФО появилось много нововведений, которые сделали рынок микрофинансирования более надежным, а услуги качественных компаний — более надежными. На этом действия Центробанка не заканчиваются. Он уже показал, что никто не будет запрещать Ni.
Кроме того, необходимо отметить риск закрытия рынков микрофинансирования. В этом случае они начнут работать нелегально, и это не позволит контролировать их деятельность. Здесь нам на ум приходят два важных момента. Во-первых, повышается вероятность мошенничества. Во-вторых, процесс взыскания долгов становится очень сложным. В конце концов, НИС уже запрещены. Это значит, что им нечего терять.
Россияне выступают против закрытия микрофинансовых организаций
Согласно социологическому исследованию, проведенному экономическим порталом zakimayonline.ru, большинство наших сограждан выступают против запрета МФО. Из 1500 респондентов таких россиян оказалось 87%. Иными словами, только каждый восьмой респондент высказался за закрытие финансовой компании. Хотя это уже говорит о небольшом количестве сторонников запрета НЕТ, стоит обратить внимание на другой интересный момент.
По данным того же социологического исследования, только 14 % россиян пользовались кредитами, а 96 % они помогли решить их финансовые проблемы. Таким образом, можно сделать вывод, что даже 13 %, выступающих за запрет МФО, не выражают мнения как такового, а выражают его те, кто навязывается некоторыми членами и представителями гражданского общества через СМИ.
Кроме того, необходимо выделить еще один вопрос исследования: «Что у вас ассоциируется с NI?». Пять процентов респондентов назвали их финансовыми пирамидами или мошенниками. Это говорит лишь о низком уровне их финансовой азбуки и неспособности отличить НИС от настоящих мошенников.
Во-вторых, 54 % респондентов ассоциируют кредитные компании с деньгами в долг. Еще 18 % россиян могут быть полностью удовлетворены работой МГИС, так как выбрали «возможность быстро и легко решить небольшие финансовые проблемы».
Главная причина такого восторженного отношения к НИС — не их некачественная работа, а низкий экономический алфавит людей. И винить в этом граждане должны сотрудников, а не ответственность. Более того, вместо того чтобы рассказывать россиянам, как правильно пользоваться краткосрочными кредитами, чтобы избежать долгового рабства, МЗ следует закрыть. Это все равно что предлагать врачам ампутировать воспаленные органы вместо того, чтобы лечить болезнь. Тогда мы все станем инвалидами.